L’assurance-vie est un contrat indispensable pour construire un patrimoine diversifié et structuré. En plus de ses avantages fiscaux, il s’agit d’une solution flexible incontournable pour faire fructifier votre épargne en fonction de vos objectifs. Comment souscrire un contrat d’assurance-vie en 2024 ? Quels sont les avantages de ce placement ? Comment procéder ? On vous explique tout sur l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’investissement polyvalent et avantageux fiscalement, idéal pour les particuliers souhaitant optimiser leur épargne. Ce placement permet de placer des fonds dans une large variété de supports financiers, tels que des fonds en euros, des unités de compte, ou des fonds immobiliers.
Le fonctionnement de l’assurance-vie est conçu pour la simplicité et l’efficacité : Après l’ouverture du contrat, le souscripteur a la possibilité d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels. Ces versements sont ensuite investis selon une stratégie d’investissement personnalisée, choisie en fonction des objectifs financiers, de l’horizon de placement et de la tolérance au risque de l’investisseur.
Un des atouts majeurs de l’assurance-vie réside dans son cadre fiscal attractif : Après 8 ans, le contrat bénéficie d’une fiscalité allégée sur les rachats, offrant ainsi des avantages significatifs en termes de gestion de patrimoine et de planification successorale. De plus, l’assurance-vie permet une transmission du capital facilitée aux bénéficiaires désignés, avec des conditions fiscales avantageuses.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie en 2024 ?
L’assurance-vie est le contrat d’investissement le plus souscrit en France principalement en raison de sa simplicité d’utilisation, de sa flexibilité et de ses avantages fiscaux. En effet, elle s’adapte à la grande majorité des objectifs de placement des particuliers, sans pour autant nécessiter des compétences spécifiques en finance, notamment grâce aux solutions de gestion déléguée.
Investir de manière diversifiée en fonction de vos objectifs grâce à l’assurance-vie
L’assurance-vie offre de nombreuses possibilités d’allocation de l’épargne sur différents supports en fonction de l’objectif poursuivi.
Ainsi, il est possible d’ouvrir deux types d’assurance-vie :
- l’assurance-vie monosupport : il s’agit d’un contrat investi uniquement en fonds euros, proposant une garantie du capital contre la perte, mais en général un faible rendement (2 % environ en 2022). Ouvrir ce type d’assurance-vie peut être intéressant si votre objectif est de sécuriser votre épargne (épargne de précaution par exemple) à court terme.
- l’assurance-vie multisupport, qui peut comporter également des unités de compte, c’est-à-dire des fonds d’investissement, ETF (trackers), fonds immobiliers, etc. Ces supports permettent de générer de la performance, mais ils comportent un risque de perte en capital.
L’avantage de l’assurance-vie en unités de compte réside dans la modulation de votre couple rentabilité/risque selon votre horizon de placement et vos objectifs.
Par exemple, si votre objectif est de faire fructifier votre patrimoine sur plus de 10 ans, vous pouvez investir la majorité de votre épargne dans des supports risqués tels que des ETF actions ou des fonds majoritairement composés d’actions cotées.
À l’inverse, si vous souhaitez viser des rendements supérieurs à l’inflation sur le moyen terme sans trop prendre de risque, il est possible de moduler l’allocation de l’épargne avec des fonds obligataires voire un fonds euros (à capital garanti). Cette méthode permet de lisser la volatilité des actifs cotés, et de faire ainsi correspondre votre potentiel de rentabilité avec votre aversion au risque.
Lire aussi : Nantissement en assurance-vie, Le plafond de l’assurance-vie
Déléguer la gestion de votre épargne à des experts de l’investissement
La grande difficulté en investissement est de savoir comment investir son épargne en fonction de ses objectifs, surtout quand on ne dispose pas des connaissances financières requises.
L’assurance-vie répond parfaitement à cette problématique grâce à la gestion déléguée de votre épargne. On parle alors de gestion pilotée ou de gestion sous mandat.
Qu’elle soit souscrite en ligne ou en agence, la gestion de votre assurance-vie peut être confiée à des experts de la finance ou à un robo advisor (notamment pour optimiser les frais de gestion et donc augmenter la rentabilité nette).
Avec l’assurance-vie en gestion pilotée, vous avez donc la certitude de faire les meilleurs choix d’investissement en accord avec votre profil d’investissement.
Profitez d’une assurance-vie sur-mesure pour faire fructifier votre épargne
Je découvre l’assurance-vie NaloBénéficier des avantages fiscaux sur les rachats à partir de la 8e année
Souscrire une assurance-vie c’est aussi bénéficier de sa fiscalité avantageuse sur les rachats.
À partir de la 8e année (à compter de l’ouverture du contrat), la part des gains d’un rachat (retrait) est imposée au taux forfaitaire de 7,5 % (+17,2 % de prélèvements sociaux en 2023), après application d’un abattement de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple).
Conseil de Nalo : Contrairement aux idées reçues, ouvrir une assurance-vie ne signifie pas bloquer votre épargne . Chez Nalo, vous pouvez verser l’argent de votre assurance-vie à tout moment vers votre compte courant en moins de 72h.
Optimiser la transmission de son patrimoine à des bénéficiaires désignés
L’assurance-vie est un outil efficace pour optimiser la transmission de son patrimoine.
En effet, en cas de décès du souscripteur, les capitaux sont versés aux bénéficiaires désignés :
- Pour les versements avant 70 ans : ils sont exonérés de droits de succession dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà de cette limite, les capitaux sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 20% jusqu’à 700 000 euros, puis de 31,25% au-delà.
- Pour les versements après 70 ans : les capitaux entrent dans le régime fiscal des successions, mais après un abattement global de 30 500 euros.
Conseil de Nalo : Pour maximiser l’avantage fiscal en cas de décès, il est donc préférable de souscrire un contrat d’assurance-vie avant vos 70 ans !
Quand faut-il souscrire une assurance-vie ?
Une assurance-vie peut être ouverte à tout moment à condition d’être majeur (ou représenté par un majeur pour une assurance-vie pour mineur). En principe, plus vous ouvrez une assurance-vie tôt, plus vous maximiserez ses avantages.
Pourquoi souscrire une assurance-vie quand on est jeune ?
L’assurance-vie est un contrat dont les gains sont automatiquement réinvestis. Cela signifie que les intérêts perçus génèrent à leur tour des intérêts. Ce mécanisme s’appelle la capitalisation des intérêts.
Dès lors, le fait d’ouvrir une assurance-vie le plus jeune possible rallonge d’autant votre horizon d’investissement, et donc la capacité de votre épargne à générer des gains de manière exponentielle. Il est donc recommandé d’ouvrir une assurance-vie le plus jeune possible !
Conseil de Nalo : Ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible vous permet aussi de prendre date pour bénéficier avantages fiscaux acquis à partir de la 8e année du contrat. Plus tôt vous faites courir le décompte des 8 ans, plus vite vous en profiterez !
Faut-il attendre une baisse des marchés pour investir ?
Souscrire une assurance-vie lorsque les marchés financiers sont au plus haut peut décourager certains épargnants. La raison est simple : la crainte d’une chute brutale des cours juste après avoir investi, sans ressources supplémentaires pour profiter de la décote.
Si le raisonnement est audible, il demeure néanmoins imparfait pour plusieurs raisons :
- nul ne peut prévoir réellement l’évolution des cours à l’avenir (théorie des marchés efficients). Même en ayant la sensation d’avoir investi au plus bas, les cours peuvent continuer à baisser. La mécanique inverse est tout aussi vraie ;
- il est important de raisonner par rapport à votre horizon d’investissement. S’il est de 10 ans, cela n’a pas de sens de considérer l’évolution du marché à court terme puisque vous ne comptez pas liquider votre investissement à ce moment ;
- ne pas investir a un coût d’opportunité réel, d’autant plus dans un contexte inflationniste. Chaque mois qui passe, la valeur de votre épargne est grignotée par l’inflation (augmentation des prix) et diminuée du potentiel de performance que vous auriez pu obtenir en investissant sur votre horizon cible.
Conseil de Nalo : Pour éviter d’investir au mauvais moment, de nombreux investisseurs en assurance-vie adoptent la méthode du DCA (dollar cost averaging). Elle consiste à investir une somme fixe à intervalle régulier pour entrer à différents points du marché et ainsi lisser les effets de volatilité sur votre épargne.
L’assurance-vie de Nalo propose cette fonctionnalité de versements programmés.
Peut-on souscrire à une assurance-vie pour un enfant mineur ?
L’assurance-vie peut aussi être ouverte pour le compte de son enfant mineur. Comme nous l’avons dit, plus tôt est ouverte l’assurance-vie, plus vite vous bénéficierez des effets exponentiels de la capitalisation des intérêts.
Ainsi, au lieu d’ouvrir une assurance-vie à votre nom au profit de vos enfants, il peut être préférable de leur ouvrir directement une assurance-vie pour mineur.
Conseil de Nalo : Pour protéger vos enfants à leur majorité, vous pouvez assortir le contrat d’assurance-vie d’un pacte adjoint pour définir des conditions d’utilisation de l’épargne.
Guide pour l’ouverture d’une assurance-vie en ligne étape par étape avec Nalo
Vous souhaitez ouvrir une assurance-vie ? La façon la plus simple et la plus efficace est d’ouvrir une assurance-vie en ligne. En plus de vous proposer les frais de gestion les plus bas du marché, elle vous propose un confort d’utilisation sans précédent.
Voici les différentes étapes pour ouvrir l’assurance-vie de Nalo en quelques minutes et en toute simplicité.
Étape 1 : Répondre au questionnaire d’investisseur financier
La directive européenne MIF 2 impose aux entreprises d’investissement de se renseigner sur les connaissances financières de leurs clients particuliers pour s’assurer que le service proposé est en accord avec leur profil.
À ces fins, vous devrez répondre à quelques questions sur l’assurance-vie et son fonctionnement.
Étape 2 : L’établissement de votre profil d’investisseur
Ensuite, nous allons définir votre profil d’investisseur en fonction de vos objectifs :
- Faire fructifier votre épargne
- Préparer votre retraite
- Préparer un achat immobilier
- Faire un achat important (voyager, acheter une nouvelle voiture…)
- Épargner pour votre enfant (financer les études de vos enfants…)
- Préparer votre succession
La sélection des objectifs permet de déterminer votre horizon d’investissement et vous proposer le bon profil de risque. En théorie, plus votre horizon d’investissement est lointain, plus vous êtes susceptible d’investir dans des actifs risqués (actions cotées par exemple) et ainsi augmenter la rentabilité espérée de votre épargne.
Conseil de Nalo : À cette occasion, vous pouvez aussi nous indiquer si vous souhaitez investir de manière responsable. Notre assurance-vie est déclinable en version ISR (investissement socialement responsable) pour intégrer des considérations éthiques à l’allocation de votre épargne.
Enfin, il faudra préciser la manière dont vous souhaitez investir (sans engagement) :
- le montant de votre premier versement (1000 € minimum);
- la mise en place ou non de versements programmés pour alimenter votre assurance-vie en continu (pour profiter par exemple de la stratégie du DCA).
Étape 4 : La simulation sur mesure de votre investissement en assurance-vie
En fonction des données collectées, nous sommes capables d’établir la trajectoire de votre épargne dans le temps selon différents scénarios, favorables ou non.
Cette simulation vous permet d’avoir un aperçu de la croissance de votre capital en fonction de votre horizon de placement.
Les informations présentées restent bien entendu à titre indicatif.
Étape 5 : La souscription de votre assurance-vie
Pour ouvrir votre assurance-vie, il ne vous reste plus qu’à signer les différents contrats et d’effectuer votre premier versement.
Cette étape implique la fourniture de différents documents justificatifs que vous pourrez transmettre facilement en ligne depuis notre interface sécurisée…
Vous souhaitez investir ?
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