L’assurance-vie se positionne incontestablement comme un des véhicules d’épargne favoris de nombreux Français, en offrant un large éventail d’opportunités tant pour les épargnants que pour les investisseurs aguerris. Au cœur de cette dynamique se trouve l’unité de compte (UC), un mécanisme permettant d’accroître le potentiel de rendement de votre contrat tout en diversifiant vos investissements. Nous vous invitons à explorer les divers aspects de l’unité de compte et à dévoiler comment celle-ci peut non seulement enrichir votre portefeuille d’assurance-vie, mais également vous aider à atteindre vos objectifs financiers avec une vision éclairée et stratégique.
L’assurance-vie
Le contrat d’assurance-vie permet aussi de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux avec des intérêts moins taxés que ceux des autres produits d’épargne, surtout dans la durée.
Enfin, c’est un outil puissant pour transmettre son patrimoine, ce qui en fait une enveloppe très utilisée pour faire bénéficier à ses héritiers de conditions fiscalement avantageuses. En effet, en cas de décès, les sommes versées sur le contrat d’assurance-vie ne sont pas intégrées à la succession et peuvent être transmises à un bénéficiaire désigné, en bénéficiant d’abattements fiscaux.
Par ailleurs, contrairement à certaines idées reçues, l’investisseur peut retirer tout ou partie de son épargne à tout moment.
L’unité de compte comme véhicule d’investissement dans l’assurance-vie
L’unité de compte dans un contrat d’assurance-vie n’est pas une forme de placement à proprement parler, mais plutôt un vecteur d’investissement.
Autrement dit, l’unité de compte représente un support d’investissement.
Ces supports peuvent varier : ils peuvent être composés:
- d’actions
- d’obligations
- d’OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), des SCI (Sociétés Civiles Immobilières)
- de produits structurés
- de SCPI
Ainsi, en choisissant d’investir dans des unités de compte, l’assuré choisit en réalité d’investir dans les actifs sous-jacents que ces unités représentent.
Les avantages des unités comptes
L’un des principaux attraits des unités de compte en assurance-vie est leur potentiel de rendement.
Contrairement aux fonds en euros, dont le capital et les intérêts sont garantis (mais peu rémunérés), les unités de compte sont directement liées aux marchés financiers. Elles sont donc susceptibles de délivrer un rendement nettement meilleur.
Les risques des unités de compte en assurance-vie
Cependant, cette opportunité de rendement élevé s’accompagne inévitablement de son corollaire : un risque plus élevé.
En effet, si les marchés connaissent une période moins faste, la valeur des unités de compte peut baisser, et l’épargnant peut perdre mécaniquement une partie de son capital.
Le choix des unités de compte doit se faire en adéquation avec son profil investisseur. Une personne proche de la retraite ou averse au risque peut ne pas vouloir prendre les risques associés à l’investissement en unités de compte.
A contrario, un jeune investisseur souhaitant investir sur le long terme à la recherche de rendements élevés, est plus enclin à investir une partie de son épargne dans des unités de compte.
Les unités de compte en assurance-vie : un moyen de diversification
Une autre particularité des unités de compte est qu’elles permettent une diversification de l’investissement. Par le biais des UC, l’assuré a accès à une vaste gamme de placements, allant des actions d’entreprises aux obligations d’État, en passant par l’immobilier (via les OPCI et SCPI) et bien d’autres actifs encore.
Ainsi, il peut adapter sa stratégie d’investissement en fonction de son profil de risque, de ses objectifs d’épargne et de la conjoncture. C’est un véritable couteau suisse !
Les unités de compte en pratique
Une approche courante de l’investissement en assurance-vie est de combiner fonds en euros et unités de compte. C’est ce qu’on appelle la diversification. Cette stratégie permet de bénéficier des garanties offertes par les fonds en euros tout en profitant du potentiel de rendement des unités de compte.
On peut également répartir son risque entre plusieurs types de placements. L’assuré peut moduler la répartition de son épargne entre fonds en euros et unités de compte en fonction de son aversion au risque et de ses objectifs d’épargne.
Choisir un contrat multisupport pour ses unités de compte
Un contrat d’assurance-vie multisupport est un produit offrant une grande flexibilité et des opportunités de rendement diversifiées. Voici quelques raisons qui peuvent motiver le choix de ce type de contrat :
Diversification des placements
Un contrat d’assurance-vie multisupport, contrairement à un monosupport, permet de répartir son capital entre différents types de supports : des fonds en euros à capital garanti et des unités de compte plus risquées. Cette diversification permet de répartir les risques et de ne pas dépendre d’un seul type de placement.
Potentiel de rendement plus élevé
Certes, les fonds en euros offrent une sécurité de capital, mais leur rendement a tendance à être plus faible que celui des placements plus risqués.
En revanche, les unités de compte, bien que plus volatiles, peuvent offrir, un rendement supérieur sur le long terme. Un contrat multisupport offre donc la possibilité de profiter de ce potentiel de rendement plus élevé.
Adaptabilité aux objectifs et à la situation de l’épargnant
Un contrat d’assurance-vie multisupport offre de la flexibilité. On peut ainsi moduler la répartition de son épargne entre fonds en euros et unités de compte en fonction de ses objectifs, de sa situation financière, de son âge, de son aversion au risque, etc.
Optimisation fiscale
L’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux, surtout pour les contrats de plus de 8 ans. Vous pouvez effectuer des rachats partiels sur votre contrat, qui seront alors soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire ou à l’impôt sur le revenu, selon ce qui est le plus avantageux pour vous.
Par ailleurs, en cas de décès, le capital ou la rente versés aux bénéficiaires sont exonérés de droits de succession dans certaines limites.
Liquidité
Un contrat d’assurance-vie multisupport est généralement liquide. On peut effectuer des rachats (retraits) de manière relativement libre, bien que des frais puissent s’appliquer.
Conclusion sur les Unités de compte en assurance-vie
In fine, les unités de compte offrent aux assurés une flexibilité et une potentialité de rendement intéressante. Toutefois, elles sont associées à un niveau de risque plus élevé que les fonds en euros. Dès lors, pour investir dans des unités de compte, il vaut mieux bien appréhender cet univers et/ou obtenir les conseils avisés des professionnels en gestion de patrimoine.
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Chez Nalo, nous construisons pour vous un portefeuille d’investissement sur mesure, composé principalement d’unités de compte ETF. Ces ETF, ou fonds négociés en bourse, offrent une diversification et une flexibilité accrues, permettant une performance optimisée.
Nalo vous offre également la possibilité de sécuriser vos projets financiers de manière automatique et progressive, réduisant le risque à mesure qu’ils arrivent à échéance en transférant vos unités de compte dans les fonds euros.
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