Avant de souscrire un PER individuel, comme pour tout achat du quotidien, il est préférable de faire un comparatif. Ainsi, pour souscrire le meilleur PER du marché en 2024, il faut tenir compte de plusieurs critères objectifs et subjectifs. Si chaque PER a ses spécificités, certains seront objectivement meilleurs que d’autres notamment en ce qui concerne les frais facturés, les supports proposés et la facilité de gestion de l’épargne. D’autres critères sont plus subjectifs ou difficiles à évaluer : c’est le cas par exemple de l’accessibilité. Préférez-vous un PER 100 % digital ou un PER plus traditionnel souscrit chez un conseiller ? Nous allons vous donner tous les critères à prendre en compte pour choisir le meilleur Plan d’Epargne retraite en 2024
Quels sont les critères de sélection du meilleur PER ?
Il y a tant de contrats PER différents qu’il serait impossible de tous vous les citer pour en faire un classement. La meilleure approche est de vous lister les caractéristiques à prendre en considération pour trouver par vous-même le meilleur PER disponible en 2024. Autrement dit, celui qui vous correspond le mieux.
Conseils de Nalo : Bien choisir son PER dès le début est primordial en particulier pour éviter les frais de transferts qui sont au maximum de 1 % de l’encours transféré.
À noter qu’en vertu de la loi Pacte, si vous conservez votre PER pendant au moins 5 ans, le transfert est obligatoirement gratuit.
Lire aussi : Exploration des multiples avantages du Plan Épargne Retraite (PER) en 2023
Les frais du PER et leur transparence
Parmi tous les critères de sélection du meilleur PER, les frais pratiqués par votre gestionnaire et les supports proposés sont essentiels. En effet, les frais nuisent gravement à la performance de votre épargne puisqu’ils viennent se retrancher sur votre capital, indépendamment de la performance des supports. Ainsi, sur de nombreuses années (ce qui est le cas pour un placement retraite), ces frais cumulés peuvent s’avérer particulièrement élevés.
Au sein des PER, plusieurs types de frais peuvent être pratiqués. Certains sont systématiques comme les frais de gestion, d’autres, plus exotiques, dépendent du contrat souscrit tels que :
- Les frais d’entrée et sur versement : il s’agit de frais pratiqués lors de l’ouverture du contrat et/ou lorsque vous effectuez un versement. Ils sont prélevés généralement sous la forme d’un pourcentage du versement.
- Les frais d’arbitrage : ils sont facturés lorsque vous vendez et/ou achetez des titres au sein de votre PER.
- Les frais de sortie : Ils sont pratiqués à la sortie sous la forme d’un pourcentage de la rente versée (arrérages de rente) ou du capital versé.
S’il est normal de payer des frais pour rémunérer les services de gestion de l’épargne de votre PER, il faut néanmoins qu’ils restent raisonnables. En tant qu’épargnant, vous avez tout intérêt à vous orienter vers le PER proposant les frais les plus faibles à qualité de service équivalent.
En pratique, les PER les plus compétitifs du marché facturent exclusivement des frais de gestion. Les frais sur versement ou d’arbitrage sont plutôt l’apanage des PER souscrits directement auprès des banques ou des compagnies d’assurance. Ces frais font par ailleurs figure de coût caché, manquant souvent de lisibilité. C’est malheureusement le plus souvent au moment de la sortie ou lors d’un arbitrage que les épargnants découvrent l’existence de ces frais…
Par exemple, le PER que nous proposons chez Nalo facture uniquement des frais de gestion à hauteur 1,6 % par an au maximum (supports compris). Aucun autre frais n’est pratiqué, etl’épargnant à une visibilité totale sur le coût réel de son PER.
Retenez que transparence et frais modérés sont indissociables pour choisir le meilleur PER du marché.
Conseils de Nalo : Comme nous l’avons dit, il est toujours possible de changer de PER en envisageant un transfert. Si votre PER actuel pratique des frais sur versement, nous vous conseillons vivement d’en changer pour un contrat moins coûteux.
La diversité et la qualité des supports d’investissement du PER
Le PER est un contrat d’investissement dont les capitaux versés sont investis sur des supports d’investissement tels que des fonds d’investissement, des fonds euros ou des titres financiers cotés. La performance de votre épargne est alors indexée sur la performance de ces supports.
Or, chaque contrat propose une variété d’investissements plus ou moins diversifiés. Certains proposent un fonds euros et deux fonds mixtes tandis que d’autres proposent une large gamme diversifiée de fonds spécialisés ou de titres financiers.
Le meilleur PER doit alors proposer une gamme de supports suffisante permettant à l’épargnant une bonne diversification, une belle perspective de performance au regard du risque, mais aussi une personnalisation de son portefeuille en fonction de son objectif.
Mais attention, la qualité doit primer sur la quantité. Inutile d’avoir pléthore de fonds disponibles si la plupart investissent dans les mêmes sous-jacents. Vous perdez alors en lisibilité, sans véritable valeur ajoutée…
En ce qui concerne les fonds d’investissement, ils doivent :
- être de bonne qualité (notamment en termes de performance en ce qui concerne les fonds en gestion active, en termes dequalité de la réplication pour les ETF, de liquidité, de qualité des titres détenus, etc.) ;
- être peu coûteux en termes de frais (moins de 1 % / an sauf pour certains fonds ultras spécialisés opérant sur des marchés exotiques).
Sur ce dernier point, la plupart des spécialistes de l’investissement s’accordent à dire que les ETF (trackers ou fonds indiciels) offrent de meilleures perspectives de performance notamment en raison de leurs frais de gestion comparativement très bas (face au fonds d’investissement classique en gestion active, à indice équivalent). Les ETF sont des fonds cotés dits en gestion passive puisqu’ils ont pour seule fonction de répliquer un indice spécifique (le CAC 40 par exemple), donc un panier de titres financiers.
Factuellement, un PER ETF a aujourd’hui plus de chance de proposer une meilleure performance qu’un PER qui ne l’est pas.
Par ailleurs, le fait que votre contrat PER propose un fonds euros (en plus bien sûr d’une large gamme de fonds de qualité) est un bon plus. Le fonds euros est un fonds à faible performance, mais à capital garanti. Pas forcément utile si votre horizon est lointain, il vous permet néanmoins d’envisager une sécurisation progressive de votre capital à mesure que vous approchez de la retraite.
Conseils de Nalo : Dans la mesure où l’horizon de votre épargne retraite est très lointain, vous avez intérêt à placer la majeure partie de votre épargne sur les unités de compte de votre PER (des ETF par exemple). Leurs perspectives de performance à long terme sont bien meilleures, bien que le capital ne soit pas garanti. Le risque majeur étant la volatilité à court terme, votre épargne y est moins sensible sur un horizon de long terme. Vous optimisez ainsi votre couple rentabilité / risque pour une épargne retraite plus performante.
Une souplesse de versements
Pouvoir alimenter son PER à sa guise, sans contrainte de frais sur versements et avec un versement minimum le plus bas possible, est désormais une norme. Le meilleur PER en 2024 doit alors vous offrir un maximum de souplesse sur les versements.
De plus, des fonctionnalités favorisant la constitution de votre épargne retraite comme le prélèvement automatique sont un véritable avantage. En programmant vos versements, vous pouvez vous astreindre à épargner pour votre retraite tout en appliquant facilement la stratégie du DCA (Dollar Cost Averaging) pour diminuer la volatilité de votre encours.
Quels sont les avantages d’un PER de qualité ?
Choisir un Plan Épargne Retraite (PER) de qualité dès le départ vous épargne la nécessité d’un transfert précipité après la découverte d’éventuels défauts de votre contrat, affectant négativement votre épargne retraite. Stabilité et rentabilité de l’épargne
La constitution de votre épargne retraite est une stratégie d’investissement de long terme. Changer en permanence de PER individuel affecte la performance de votre épargne et peut générer des coûts supplémentaires.
Certes, la loi Pacte favorise le transfert de l’encours vers d’autres PER, mais l’opération demeure payante (pour les contrats ouverts il y a moins de 5 ans) et implique des démarches supplémentaires.
De plus, changer de PER se traduit par une liquidation de vos investissements pouvant entraîner des frais de sortie. C’est généralement le cas pour les PER peu compétitifs ou de mauvaise qualité.
Un PER d’excellente qualité vous permet alors de gagner du temps dans la gestion de votre épargne retraite et de laisser les supports de qualité vous servir la performance de long terme attendue, sans intervention inutile de votre part.
Services et accompagnement client
Qu’il soit souscrit en ligne ou en agence, un PER de qualité vous apporte un service client irréprochable. Tant dans l’allocation de votre épargne retraite que dans les modes de sortie les plus avantageux pour vous, vous êtes guidé à chaque étape pour un confort optimal.
Le PER Nalo, le meilleur PER en 2024 ?
Nous avons mis beaucoup de cœur à l’ouvrage pour révolutionner l’épargne retraite et vous proposer le PER le plus intuitif et performant possible. n 2023, nous avons remporté les TOP d’Or du « meilleur nouveau contrat » et le prix de la rédaction 2023, dans la catégorie “Meilleure transparence” pour notre Plan Épargne Retraite !
Le PER Nalo est également lauréat des PER Awards 2023 de Finance Héros.
La raison du succès de notre PER tient en plusieurs points :
- Au niveau des supports, nous avons sélectionné les ETF les plus performants adossés sur une large gamme d’actifs (dont de l’immobilier pour plus de diversification) et proposant les frais les plus optimisés pour vous offrir le meilleur couple rentabilité / risque.
- Quant à notre contrat PER, nous avons répondu à l’inconvénient majeur des ETF (l’absence d’arbitrage) en dotant notre PER d’un robo advisor performant. Il permet d’effectuer des arbitrages sur mesure, rapides et efficaces afin de réallouer votre épargne en fonction de vos objectifs et de la conjoncture économique.
- Votre épargne est entièrement administrable en ligne et nos conseillers se tiennent à votre disposition en cas de besoin.
- Aucun frais n’est caché. Seuls les frais de gestion sont facturés à nos clients pour plus de transparence (1,6 % par an maximum en fonction des supports choisis, tout compris).
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