Avec plus de 7 millions de souscripteurs, le plan d’épargne retraite (PER), créé en 2019, attire aussi bien les nouveaux épargnants que les détenteurs d’anciens contrats. Ce nouveau produit d’épargne retraite, remplaçant les anciens, possède de nombreux atouts, notamment sur le plan fiscal. Si vous détenez encore un PERP, n’hésitez plus et procédez au transfert de votre contrat vers un PER, vous serez gagnant sur tous les plans. On vous explique pourquoi et comment.
Pourquoi envisager la conversion de votre PERP en PER ?
Créé en 2019, par la loi Pacte, le plan épargne retraite unique, le PER, a pour objectif d’harmoniser le paysage complexe des produits d’épargne destinés à préparer sa retraite en France. Concrètement, le PER individuel a pris la place des contrats PERP et Madelin depuis le 1er octobre 2020. Désormais, les épargnants qui souhaitent épargner pour leur retraite optent pour le PER. En revanche, les épargnants qui détenaient avant 2019 un plan d’épargne retraite populaire (PERP) peuvent choisir de le conserver ou de la transférer vers un PER.
Avantages de la conversion
Bien que le changement ne soit pas toujours vu d’un bon œil, en matière d’épargne retraite, il peut s’avérer bénéfique pour votre stratégie patrimoniale. Il existe plusieurs avantages à convertir son PERP en PER :
- Plus de flexibilité pour l’épargnant : la sortie du PER, au moment de la retraite, peut se faire sous forme de capital ou de rentes viagères. Avec le PERP, seulement 20 % du contrat peut être versé sous forme de capital. Le reste de l’épargne prend la forme de rentes.
- Un cas de déblocage supplémentaire : le plan d’épargne retraite est une option intéressante si vous envisagez de débloquer votre épargne pour acheter votre résidence principale. En effet, le PERP n’offre pas cette possibilité de déblocage avant la retraite.
- Une centralisation de toute votre épargne retraite tout au long de votre vie active : le PER prend la forme d’une enveloppe avec plusieurs compartiments. Ainsi, si vous bénéficiez de versements de votre entreprise sur un PERCO ou PEE, ces produits seront fusionnés avec votre PER pour ne former qu’une seule enveloppe globale contenant toute votre épargne retraite.
Nouvelles opportunités d’investissement
Le PER offre de nouvelles opportunités d’investissement intéressantes pour les épargnants en recherche de performance et de diversification. Il est, par exemple, possible d’investir dans des fonds non cotés en private equity ou en immobilier. Une souplesse qui permet à chaque épargnant d’adapter sa stratégie d’investissement en fonction de son aversion au risque.
Étapes à suivre pour convertir votre PERP en PER
Vous êtes convaincu par cette nouvelle stratégie de placement retraite ? Voici les étapes à suivre pour convertir votre PERP en PER.
Vérification de l’éligibilité à la conversion
Première étape du transfert d’un PERP vers un PER : vérifiez l’éligibilité de votre placement. La conversion en PER est, en théorie, possible pour tous les contrats PERP. Toutefois, dans la pratique, il convient de vérifier les caractéristiques de votre ancien contrat et les éventuelles conséquences d’un transfert vers un PER.
Il n’y a pas de date butoir qui vous empêche de convertir votre PERP en PER, mais les frais relatifs à cette opération peuvent parfois être très élevés. Ils peuvent atteindre jusqu’à 5 % de l’encours du contrat. Il faut donc s’assurer que le transfert de votre PERP vers un PER est intéressant selon votre situation financière et patrimoniale.
À noter : si votre PERP a plus de 10 ans d’ancienneté, la réglementation interdit l’application de frais de transfert sortant. Vous pouvez donc réaliser le transfert de votre PERP vers un PER sans aucun frais.
Processus de transfert des fonds du PERP au PER
Concrètement, pour demander le transfert de vos fonds PERP vers un PER, il vous suffit d’adresser un courrier recommandé avec accusé de réception à votre compagnie d’assurance ou à votre établissement bancaire, gestionnaire de votre contrat. Ce dernier a l’obligation d’effectuer le transfert demandé.
À noter : le transfert d’un PERP vers un PER s’effectue au sein du même organisme gestionnaire.
Choix du gestionnaire et du produit PER
Vous souhaitez profiter du transfert de votre PERP vers un PER pour changer de gestionnaire ? C’est tout à fait possible. Mais attention, il faudra d’abord passer par la case « transfert d’un PERP vers un PER« , au sein même de l’organisme gestionnaire actuel.
Une fois votre PERP converti en PER, vous pouvez effectuer le transfert de votre PER vers un autre PER géré par un autre organisme. Il vous suffit d’envoyer votre demande par courrier recommandé à votre gestionnaire. Attention, cette décision n’est pas dénuée de conséquence. Si le PER est ouvert depuis moins de 5 ans, le transfert donne lieu à des frais , variables selon les établissements et plafonnés à 1 % de l’épargne transférée.
Gérer votre épargne retraite avec votre nouveau PER
Le choix du transfert de votre épargne retraite nécessite un ajustement de votre stratégie de placement épargne et possède des implications fiscales qu’il faut connaître avant de faire son choix. Voici les points à aborder avec votre gestionnaire de contrat :
- Le choix du mode de gestion du contrat.
- Les implications fiscales du transfert du PERP vers un PER.
Gestion autonome versus gestion pilotée
Le PER propose, à l’ouverture du contrat, différents modes de gestion permettant de s’adapter au profil de l’épargnant :
- La gestion pilotée à horizon : l’épargne est investie sur des supports sécuritaires à l’approche de la retraite pour assurer le capital de l’épargnant.
- La gestion libre : le choix des supports se fait en fonction de l’aversion au risque de l’épargnant et de son souhait de performance de son placement.
Il appartient au souscripteur du PER d’opter pour le mode de gestion qui lui convient. Cependant, nous recommandons aux épargnants de prendre des conseils auprès de professionnels de l’épargne retraite pour une conversion réussie.
Profiter des avantages fiscaux du PER
Le PER offre les mêmes avantages fiscaux que le PERP : la déduction fiscale des versements volontaires sur le plan. Les sommes versées sur le PER sont déduites de votre revenu imposable venant ainsi réduire votre impôt.
Attention, à la sortie, la fiscalité du PER est un peu moins attractive que la fiscalité du PERP. Pour les petits contrats PERP qui permettent de sortir en rente unique, il est parfois plus judicieux de les conserver, sans procéder au transfert, car la fiscalité du PERP peut s’avérer plus favorable.
Comparatif de la fiscalité du PERP et du PER
| PERP | PER | |
| Sortie en rente viagère | Impôt sur le revenu après abattement de 10% + Prélèvements sociaux de 9,1 % | Impôt sur le revenu après abattement de 10% + Prélèvements sociaux de 17,2 % sur fraction de la rente en fonction de l’âge de l’adhérent. |
| Sortie en capital | Uniquement sur 20% du contrat : impôt sur le revenu après abattement de 10 % ou option PL de 7,5 % + prélèvements sociaux de 9,1 % | Impôt sur le revenu sur le capital + Flat tax de 30 % sur la plus-value |
Conseils pratiques pour une conversion réussie
Comparaison des offres de différents gestionnaires
Convertir votre PERP en PER, c’est bien, mais convertir pour optimiser votre épargne retraite, c’est mieux. Il est donc important de comparer les offres de PER avant d’effectuer votre transfert. Voici quelques critères pour bien choisir votre nouveau PER :
- Vérifier la compétitivité du PER en mesurant la performance du contrat.
- Privilégiez la diversification des supports pour mutualiser les risques.
- Demander le montant des frais du contrat.
- Comparer les assureurs.
Vous avez déjà fait les démarches pour convertir votre PERP ? Pas de panique. Vous pouvez toujours choisir de transférer votre nouveau PER vers un autre contrat PER.
Consultation d’un conseiller financier
Chez Nalo, nous comprenons que chaque individu a des besoins uniques en matière d’épargne retraite. C’est pourquoi nos experts financiers dédiés se tiennent à votre entière disposition pour procéder à une analyse détaillée de votre situation personnelle. Ils vous offrent un accompagnement sur mesure et vous guident pas à pas dans la démarche stratégique de transfert de votre Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) vers un Plan d’Épargne Retraite (PER).
Notre objectif est de vous fournir une assistance personnalisée qui vous permettra de prendre les meilleures décisions pour optimiser votre épargne retraite, en vous proposant des solutions adaptées qui alignent vos objectifs de vie à long terme avec les opportunités financières actuelles.
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