En 2024, le paysage de l’épargne et de l’investissement continue d’évoluer, offrant aux investisseurs une diversité d’options pour la gestion de leur patrimoine. Parmi ces options, les fonds en euros se distinguent comme un choix privilégié pour ceux qui cherchent à allier sécurité et rendement. Après une longue baisse des rendements sur plusieurs années, les fonds en euros sont à nouveau en hausse. Reste à savoir si cette tendance se confirme dans les années à venir.
Introduction aux fonds en euros pour 2024
Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Un fonds en euros est un type de placement financier proposé notamment dans le cadre de contrats d’assurance-vie.
Caractérisé par sa sécurité et sa garantie en capital, le fonds en euros est principalement investi dans des obligations d’État ou d’entreprises. Ce qui le distingue d’autres formes d’investissement, c’est la garantie offerte par l’assureur de ne pas perdre le capital investi, accompagné d’une rémunération annuelle qui peut varier en fonction des résultats de l’assureur et de l’environnement économique.
Les intérêts générés sont cumulatifs et protégés, ce qui signifie que chaque année, les gains sont ajoutés au capital et bénéficient eux aussi de la garantie.
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Pourquoi choisir un fonds en euros en 2024 ?
En 2024, choisir un fonds en euros pourrait s’avérer judicieux pour plusieurs raisons. Tout d’abord, dans un contexte économique marqué par l’incertitude, la garantie du capital qu’offrent les fonds en euros représente une sécurité non négligeable pour les épargnants. Mais, le fonds en euros a d’autres avantages :
- Rendements potentiels : Malgré une rémunération traditionnellement plus modeste comparée à d’autres investissements plus risqués, les fonds en euros peuvent offrir des perspectives de rendements intéressantes, notamment grâce à des conditions économiques et des taux d’intérêt qui pourraient évoluer favorablement.
- Facilité d’accès et de gestion : Les fonds en euros sont accessibles via des contrats d’assurance-vie, permettant une gestion simplifiée et une accessibilité aisée pour tous types d’épargnants, qu’ils soient novices ou expérimentés.
- Flexibilité : Ils offrent également une certaine flexibilité en termes de versements et de retraits, ce qui peut être particulièrement attractif pour ceux qui cherchent à se constituer une épargne adaptable à leurs besoins personnels.
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Analyse des rendements des fonds en euros
Les rendements historiques des fonds en euros et perspectives 2024
Les fonds en euros ont longtemps été considérés comme l’un des placements préférés des Français, offrant à la fois une garantie de capital et un rendement attractif. Toutefois, ces dernières années, notamment jusqu’en 2022, nous avons assisté à une tendance à la baisse de leur performance.
Cette diminution des rendements peut être attribuée à plusieurs facteurs, notamment le contexte économique global, les politiques monétaires des banques centrales, et l’environnement des taux d’intérêt qui sont restés à des niveaux historiquement bas.
| Année | Rendement moyen des supports en euros | Inflation annuelle |
| 2023 | 2,50% | 4,90% |
| 2022 | 1,90% | 5,20% |
| 2021 | 1,30% | 1,60% |
| 2020 | 1,30% | 0,50% |
| 2019 | 1,50% | 1,10% |
| 2018 | 1,80% | 1,80% |
| 2017 | 1,80% | 1,00% |
| 2016 | 1,90% | 0,20% |
| 2015 | 2,30% | 0% |
| 2014 | 2,50% | 0,50% |
| 2013 | 2,80% | 0,90% |
| 2012 | 2,90% | 2,00% |
| 2011 | 3,00% | 2,10% |
| 2010 | 3,40% | 1,50% |
| 2009 | 3,60% | 0,10% |
| 2008 | 4,00% | 2,80% |
| 2007 | 4,10% | 1,50% |
Sources : Goodvalueformoney / Facts & Figures : estimation rendement assurance vie 2023 / France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie / Insee : inflation annuelle
Cependant, l’année 2023 marque un tournant avec des estimations qui prévoient une remontée des taux de rendement des fonds en euros. Cette augmentation est principalement due à un contexte économique en amélioration, ainsi qu’à une remontée progressive des taux d’intérêt de l’économie.
Pour 2024, les perspectives sont donc plus optimistes pour les fonds en euros. Cette tendance à la hausse des rendements est une bonne nouvelle pour les épargnants, qui peuvent espérer un meilleur retour sur leurs investissements dans ces fonds.
Il est toutefois important de rester prudent et de bien s’informer, car les performances futures dépendront largement de l’évolution du contexte économique et financier.
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Je découvre l’assurance-vie NaloFacteurs influant sur les rendements des fonds en euros
La performance d’un fonds en euros dépend en grande partie de la performance de son sous-jacent : principalement des obligations à long terme. Le fait d’avoir pu acquérir des obligations à un taux “élevé” durant l’année 2023 devrait tirer la performance des fonds en euros à la hausse sur les années à venir.
La performance d’un fonds en euros dépend donc à minima de deux facteurs :
- Les taux d’intérêt de l’économie : plus les taux obligataires sont élevés, plus la performance du fonds en euros est importante. Il faut néanmoins tenir compte de l’actif du fonds en euros dans sa globalité dans la mesure où il contient aussi des obligations achetées à des moments moins favorables (les 5 dernières années), qui viennent tirer la performance globale vers le bas, malgré les taux actuels.
- Les stratégies des assureurs pour booster les rendements : Face à un environnement de taux bas, les assureurs ont adopté différentes stratégies pour essayer d’améliorer les rendements des fonds en euros. Ces stratégies incluent l’augmentation de la part des investissements en actifs plus risqués, mais potentiellement plus rémunérateurs, comme les actions ou l’immobilier.
En outre, certains assureurs proposent des options de bonus de rendement ou des conditions particulières (comme des versements additionnels ou le maintien d’une certaine proportion d’unités de compte) pour offrir des taux plus avantageux. C’est le cas par exemple du fonds en euros Netissima disponible dans l’assurance-vie de Nalo.
Fonds en euros : offres et innovations pour 2024
Le fond en euros Netissima et les offres bonus
Le fonds en euros Netissima, proposé par Generali et l’assurance-vie Nalo, se caractérise par une garantie de capital et une composante immobilière notable, visant un rendement attractif. Créé en 2011, il se distingue par une allocation d’actifs avec une part significative dans l’immobilier.
Le fonds en euros Netissima offre un boost de rendement sous conditions spécifiques de diversification de l’épargne, notamment par des investissements en unités de compte. Cette stratégie vise à récompenser les épargnants qui acceptent un niveau de risque supplémentaire pour une partie de leur capital, en leur offrant une participation aux bénéfices potentiels plus élevée.
Cette approche permet d’allier sécurité du capital investi dans le fonds en euros et potentiel de rendement accru grâce aux unités de compte.
Le rendement pour 2023 s’échelonne de 3,10% à 4,12%, selon le niveau d’investissement en unités de compte, illustrant une stratégie visant à encourager la diversification des placements des épargnants.
De plus, pour tout versement effectué avant le 30/04/2024, Netissima offre un bonus de 1,5 % sur le taux de participation aux bénéfices servis en 2024 et 2025.
Lire aussi : Investir dans des unités de compte : est-ce risqué ?
Conseil de Nalo : Cette stratégie de bonification vise à augmenter le taux de collecte à un moment où les taux obligataires sont encore très intéressants. Le but est de profiter de cette fenêtre du marché pour remplir l’actif du fonds en euros d’obligation à taux élevé afin de servir durablement des taux intéressants aux épargnants, même en cas de baisse à court terme des taux directeurs.
Vous pouvez dès à présent profiter de ce bonus et de cette stratégie avec votre assurance-vie Nalo !
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Comparaison avec autres placements
Fonds en euros vs. Livret A en 2024
En dépit d’une hausse récente du taux du Livret A, les fonds en euros ont, en moyenne, proposé un meilleur rendement sur les dix dernières années. Cette performance supérieure des fonds en euros s’explique par leur capacité à offrir une garantie de capital tout en bénéficiant d’une gestion plus dynamique et diversifiée des actifs.
| Année | Rendement moyen des supports en euros | Taux du Livret A |
| 2023-2024 | 2,50% | 3% |
| 2022 | 1,90% | 1,38% |
| 2021 | 1,30% | 0,50% |
| 2020 | 1,30% | 0,52% |
| 2019 | 1,50% | 0,75% |
| 2018 | 1,80% | 0,75% |
| 2017 | 1,80% | 0,75% |
| 2016 | 1,90% | 0,75% |
| 2015 | 2,30% | 0,91% |
| 2014 | 2,50% | 1,15% |
Il est probable qu’à l’avenir, le fonds en euros dépasse à nouveau le taux actuel du livret A.
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Avantages des nouveaux fonds en euros
Les nouveaux fonds en euros tirent avantage de ne pas détenir dans leur actif des obligations souscrites à des taux bas antérieurs à 2022 (taux proches de 0 %). Cette particularité leur permet potentiellement de verser des rendements élevés sur plusieurs années, jusqu’à la maturité des obligations récemment souscrites à des taux plus avantageux.
Pour stimuler la collecte de l’épargne et acquérir un maximum d’obligations au taux actuel, ces fonds proposent souvent des bonus attractifs, augmentant ainsi leur compétitivité et l’intérêt des épargnants à investir dans ces véhicules financiers.
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Comment bien investir avec un fonds en euros ?
Comment optimiser son investissement en fonds en euros ?
Pour optimiser son investissement en fonds en euros, combiner ces derniers avec des unités de compte plus risqués, comme les ETF, est crucial pour améliorer la diversification et le rapport rentabilité/risque de son portefeuille.
Cette stratégie permet de profiter de la sécurité des fonds en euros tout en saisissant les opportunités de croissance offertes par les marchés actions ou obligations via les ETF. Le niveau de répartition est dicté par votre horizon d’investissement et votre aversion au risque.
Pour mettre en place ce type de stratégie, vous avez le choix entre :
- la gestion libre où vous choisissez vous-même vos placements ;
- la gestion pilotée, via un contrat d’assurance-vie par exemple (comme celle de Nalo), où l’allocation est réalisée par un professionnel de l’investissement en fonction de votre profil de risque.
Le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée dépend de vos connaissances financières et de votre aisance dans le domaine de l’investissement. En cas de doute, opter pour la gestion pilotée est souvent préférable, car elle confie la gestion du portefeuille à des experts, assurant ainsi une diversification et une adaptation stratégique professionnelles.
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Perspectives pour les épargnants en 2024
En 2024, les épargnants face aux fonds en euros devront naviguer dans un environnement économique potentiellement fluctuant, influencé par les politiques monétaires, les taux d’intérêt et les conditions macroéconomiques globales.
La prudence et la diligence seront essentielles pour évaluer à la fois le potentiel de rendement des fonds en euros sur les années à venir. Il faudra donc considérer quelques aspects pour se forger sa propre conviction :
- Conditions de marché : Restez informé des tendances économiques et des prévisions de taux d’intérêt, car elles peuvent influencer directement les rendements des fonds en euros à l’avenir.
- Politique des assureurs : Les stratégies des assureurs en matière de gestion des fonds en euros peuvent varier, affectant ainsi le niveau de risque et le potentiel de rendement. Certains peuvent opter pour une diversification accrue pour essayer de booster les rendements.
- Inflation : Tenez compte de l’impact potentiel de l’inflation sur le pouvoir d’achat des rendements générés par les fonds en euros. Un rendement à 5 % si l’inflation est à 6 % n’est pas idéal pour votre épargne.
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Conclusion : Qu’attendre des fonds en euros en 2024 ?
Synthèse des opportunités et défis
En 2024, les fonds en euros continueront d’offrir une option d’investissement attrayante pour ceux qui cherchent à sécuriser leur épargne tout en bénéficiant d’un potentiel de rendement. Avec la perspective de taux d’intérêt en hausse et d’une diversification accrue des portefeuilles des fonds, les rendements pourraient s’améliorer, rendant ces fonds plus compétitifs par rapport aux autres formes de placements.
Cependant, les défis demeurent, notamment en termes de gestion des taux d’intérêt bas historiques et de l’adaptation à un environnement économique fluctuant, notamment le risque d’une baisse future des taux de l’économie. Les épargnants devront être vigilants et informés pour tirer le meilleur parti de leur investissement en fonds en euros avant qu’il ne soit trop tard !
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L’avenir des fonds en euros : investissement stratégique pour la retraite
Pour les investisseurs à long terme, notamment ceux qui planifient leur retraite, les fonds en euros restent une composante essentielle de leur stratégie d’épargne. Leur garantie en capital et la possibilité de rendements stables sont particulièrement adaptées aux objectifs d’épargne à long terme.
En intégrant intelligemment les fonds en euros dans un portefeuille diversifié et en restant attentif aux innovations et aux opportunités du marché, les épargnants peuvent espérer réaliser leurs objectifs financiers en 2024 et au-delà, sécurisant ainsi leur avenir financier à moyen terme avec prudence et perspicacité.
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