L’assurance-vie, produit d’épargne phare en France, suscite de nombreuses interrogations quant à son taux de rendement. Comment évaluer précisément ce que rapporte ce placement avant de s’engager ? La clé réside dans l’analyse de la composition de votre portefeuille d’actifs au sein du contrat, en tenant compte de votre situation financière et patrimoniale. Dans cet article, nous vous guidons à travers les étapes pour définir le portefeuille idéal selon vos objectifs et comment simuler le rendement de votre assurance-vie en 2024.
Comment se calcule le taux d’une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un produit d’épargne. Considérée comme une enveloppe fiscale, l’assurance-vie peut être monosupport ou multisupport. L’assurance-vie monosupport est composée à 100% de fonds euros, tandis que, l’assurance-vie multisupport est composée de fonds euros et d’unités de compte (UC).
Un portefeuille d’assurance-vie est en règle générale divisé en deux poches : les fonds euro et les UC.
Le fonds euro est garanti. Il n’y a donc pas de risque de perte de capital. Cependant, le taux de rendement du fonds euro est extrêmement bas. C’est en partie dû aux très faibles (voir négatifs) taux des obligations d’Etats. Les Unités de Compte (UC) ont un bien meilleur rendement. Ce sont les UC qui font fructifier l’épargne placée dans un contrat d’assurance-vie. Les UC sont composées d’actions, d’obligations, de SCPI, d’OPCVM…
Le taux de votre assurance-vie dépend donc de l’allocation d’actifs de votre portefeuille. Nous allons voir ensemble quelles sont les performances des fonds euros et des unités de compte afin de comprendre quel est le meilleur rendement assurance-vie.
Les fonds euros constituent une option d’investissement prisée dans le cadre de l’assurance-vie, offrant une garantie sur le capital investi. Cette sécurité se manifeste à travers le versement de rendements en deux phases, permettant aux investisseurs de bénéficier d’une certaine prévisibilité tout en ayant une opportunité de rendement supplémentaire.
Le Taux Minimal Garanti (TMG)
Définition
Le Taux Minimal Garanti est un indicateur essentiel en assurance-vie, fixé annuellement par les assureurs. Il sert à préfigurer le rendement minimal attendu sur l’année, basé sur la performance des actifs de l’assureur. Le TMG ne peut dépasser 85% de la performance des actifs de l’assureur sur les deux dernières années, offrant ainsi une forme de sécurité sur le rendement.
Composition
Le TMG se calcule net de frais de gestion mais reste brut d’impôt. Il intègre le taux d’intérêt garanti, issu de la capitalisation du fonds, ainsi que la participation aux bénéfices, c’est-à-dire la part des profits de l’assureur redistribuée aux assurés. Par loi, cette redistribution doit être d’au moins 85% des bénéfices générés.
Participation aux Bénéfices
Au-delà du TMG, les assureurs peuvent attribuer une participation aux bénéfices, ajustée annuellement. Cette rétribution supplémentaire dépend de la performance des actifs de l’assureur et de ses réserves, venant bonifier le rendement total du fonds euro pour l’année.
Évolution du rendement des fonds en euros
L’évolution des rendements des fonds en euros en 2023 marque un tournant positif, avec un rendement moyen anticipé à 2,50 %, dépassant le taux de 2,00 % observé en 2022. Cette progression, cependant, s’accompagne d’une disparité notable entre les contrats d’assurance-vie, illustrant la complexité croissante du marché.
Les rendements prévus s’échelonnent largement de 1,80 % à 4,50 %, reflétant une diversité dans les stratégies d’investissement et les résultats escomptés. Cette variabilité soulève des interrogations sur la fiabilité d’un taux moyen comme indicateur, mettant en lumière un marché diversifié et stratifié.
Il est important de noter que ce taux moyen est net d’imposition. Pour déterminer la rémunération finale, il est nécessaire de déduire l’imposition sur les plus-values, qui s’élève à 12,8% et qui est calculée sur les intérêts, dans le cas d’une assurance-vie souscrite depuis moins de 8 ans.
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Face à ces taux très bas, nous vous recommandons de vous tourner vers les unités de compte qui ont un meilleur rendement.
De plus, en investissant dans des UC en actions, vous participez à la croissance de l’économie française puisque vous aidez au financement des entreprises.
Le taux de rendement des unités de compte
L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie permet d’investir sur de nombreux supports et produits financiers..
Exemple de supports : actions, obligations, SCPI, OPCVM … Les rendements des UC dépendent de l’évolution du prix des actifs (pour réaliser des plus-values) et potentiellement du versement de dividendes.
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Si vous ne connaissez pas ces produits financiers mais que vous voulez tout de même faire fructifier votre épargne via une assurance-vie, nous vous conseillons la gestion pilotée.
Les frais et la fiscalité ont un impact sur les performances
Les frais et la fiscalité ont cependant un impact sur le rendement de votre assurance-vie.
Généralement, l’assureur de votre contrat prélève des frais de gestion administrative tous les trimestres. En revanche, la performance ligne à ligne des support d’investissement est systématiquement nette de frais, car les société de gestion prélèvent les frais quotidiennement. Notez que certains fonds peuvent facturer jusqu’à 2% par an et que cela réduit votre performance d’autant.
C’est pourquoi nous recommandons d’utiliser des ETF dont les frais sont réduits.
Vos dividendes et plus-values ne sont imposables qu’au moment du rachat (impôts sur le revenu et prélèvement sociaux). En cas de rachat partiel, le montant des prélèvements sont calculés en fonction de la part des plus-values et dividendes dans le capital de votre assurance-vie.
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Ce que Nalo fait pour vous
Chez Nalo, nous proposons d’investir votre capital dans un contrat d’assurance-vie. Nous garantissons des frais de 1,65 % par an maximum. Ces frais, relativement faibles, sont possibles grâce à l’utilisation de fonds indiciels (ETF). En effet, nous avons fait le choix de n’utiliser que des ETF au sein des portefeuilles de nos clients pour garantir le meilleur rendement.
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