Les experts de la gestion de patrimoine

La gestion de patrimoine est un domaine d’expertise multidisciplinaire nécessitant un savoir-faire financier, juridique et fiscal. Le conseiller en gestion de patrimoine en regroupant l’ensemble de ces notions dans son champ de compétence peut être vu comme le médecin généraliste de la gestion de patrimoine. Mais, lorsque surviennent des thématiques patrimoniales très précise, celui-ci vous oriente généralement vers d’autres spécialistes de la gestion de patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine, votre médecin généraliste patrimonial

De manière générale, le gestionnaire de patrimoine conseille et réalise des investissements pour le compte de ses clients. Il a une connaissance pointue de l’ensemble des placements financiers ainsi que de la fiscalité associée à chacun d’eux. Il a souvent plusieurs casquettes à savoir celle de conseiller en investissement financier (CIF) et de courtier en assurance et principalement courtier en assurance-vie.

Après avoir fait un bilan patrimonial, il est en mesure de réorienter votre patrimoine vers des placements adaptés. Il assure ensuite le suivi de vos placements, réalloue, le cas échéant, vos portefeuilles d’investissement en fonction de la conjoncture économique et de vos objectifs.

Le conseiller en gestion de patrimoine est aussi capable de vous accompagner dans la réalisation d’un investissement immobilier, soit en vous aidant à monter une opération immobilière, soit en vous orientant vers de la pierre papier (SIIC ou SCPI). Dans le cadre d’une opération immobilière, il pourra vous recommander à un courtier en crédit immobilier.

Enfin, votre conseiller peut vous faire des préconisations juridiques et fiscales, soit ayant pour but d’optimiser vos impôts (impôts fonciers et impôts sur le revenu) soit ayant pour but de préparer votre succession. Dans la mise en place des dispositifs identifiés il pourra être accompagné d’un avocat fiscaliste ou d’un notaire.

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Les spécialistes juridiques de la gestion de patrimoine

Selon les opérations, l’angle juridique en matière de gestion patrimoniale peut être apprécié avec finesse par un avocat fiscaliste et/ou un notaire.

Le notaire, un expert de l’immobilier et de la transmission de patrimoine

L’activité notariale est une profession réglementée jouant plusieurs rôles majeurs dans la gestion du patrimoine.

En tant qu’acteur incontournable pour la rédaction d’actes authentiques pour la réalisation de ventes immobilières, il s’interpose comme un tiers de confiance permettant de purger les vices du consentement des parties. L’ensemble des actes passés devant notaire constitue des preuves parfaites. Sauf à démontrer une inscription en faux, un acte authentique constitue une preuve irréfragable dont sa contestation est impossible. Le notaire constitue un véritable atout pour sceller juridiquement des opérations patrimoniales en réduisant au maximum le risque de leur remise en cause devant les tribunaux.

Dans la rédaction des actes notariés jusqu’à la signature, il informe et conseille les parties à la vente notamment sur les vices affectant le bien immobilier et les opérations patrimoniales découlant de la vente. En effet, lors d’une vente, la partie venderesse doit s’acquitter d’un certain nombre d’obligations patrimoniales telles que le paiement des droits d’enregistrement au service des impôts, la déclaration des plus-values ou moins-values (dans une optique de déduction fiscale). Le notaire informe les parties sur la marche à suivre et propose des solutions pour réduire les impôts à payer. Par exemple, il n’est pas rare que lors d’une vente immobilière, le prix de vente soit imputé du prix des biens mobiliers présents dans l’immeuble afin de réduire l’assiette fiscale des droits d’enregistrement et de la plus-value immobilière.

Enfin, le notaire est le spécialiste incontournable de la transmission patrimoniale notamment en cas de décès, mais aussi par donation. La consultation d’un notaire vous permet d’anticiper les aspects fiscaux de votre héritage et les conséquences en matière de partage. De cette réflexion va pouvoir découler des recommandations en fonction de votre volonté et de critères fiscaux :

• donation anticipée ;
• ouverture de plusieurs assurances-vie ;
• rédaction d’un testament,
• création d’une SCI etc.

A savoir

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L’avocat fiscaliste, le spécialiste des conséquences fiscales

L’avocat fiscaliste joue un rôle dual dans la gestion du patrimoine :

• il vous conseille sur les conséquences fiscales de vos opérations ;
• il vous défend en cas de litige avec l’administration fiscale.

En tant que conseil, l’avocat fiscaliste va vous proposer un certain nombre d’actions permettant de réduire vos impôts à payer en fonction de votre situation patrimoniale. En effet, le droit fiscal français propose de nombreuses options fiscales :

• option IR ou flat tax pour les cessions d’actions ;
• option IS pour votre SCI ;
• optimisation des revenus professionnels ;
• rattachement au foyer fiscal des enfants ou déduction d’une pension plafonnée
• déduction frais professionnels réel ou forfaitaire, etc…

L’avocat fiscaliste en tant que conseil va effectuer les arbitrages pour vous proposer la meilleure solution légale. Il va par ailleurs s’assurer que vos montages financiers et patrimoniaux ne se trouvent pas dans une situation d’abus de droit, source de litige abondante en matière de droit fiscal.

L’avocat fiscaliste peut aussi vous accompagner dans la rédaction de votre déclaration d’impôt si celle-ci est relativement complexe à réaliser.

Enfin, l’avocat fiscaliste est le seul spécialiste en mesure de vous défendre convenablement face à l’administration fiscale en appréciant tant la licéité de la procédure que les éléments du fond.

Les professions financières expertes en gestion de patrimoine

Le courtier en crédit

Le patrimoine est composé de l’actif (ce que détient une personne), mais aussi du passif (ce que doit une personne). Le courtier en crédit va s’intéresser essentiellement au passif dans le but principal de minimiser les taux d’intérêt des emprunts en faisant jouer la concurrence.

Le courtier en crédit peut intervenir à deux étapes :

• lors de la recherche d’un financement pour un projet immobilier par exemple ;
• pour renégocier vos crédits actuels afin de faire baisser les taux d’intérêt.

Au-delà de vous accompagner dans les démarches à réaliser pour obtenir un crédit, le courtier va faire en sorte d’obtenir le meilleur taux d’intérêt. S’il intervient lors de la recherche de financement, le courtier en crédit pourra vous aider à monter un dossier valorisable auprès des banques, en y joignant l’ensemble des pièces justificatives. Il va plaider auprès des banques vos capacités de remboursement et la viabilité du projet à financer.

Si l’emprunt est déjà en cours, le courtier peut vous faire économiser des sommes substantielles surtout cas de baisse générale des taux (ce critère s’apprécie notamment au regard de la politique monétaire de la BCE). En effet, le courtier en crédit va contacter l’ensemble des banques et vous sélectionner celles qui sont prêtes à reprendre vos crédits à des taux plus avantageux. Le plus souvent, il prendra une commission sur l’argent économisé sur le prêt renégocié.

Le courtier en produit d’assurance

Le courtier en assurance s’intéresse à la pérennité de votre patrimoine et au coût de sa sécurisation.

En effet, votre patrimoine immobilier et financier est soumis à des risques (destruction, perte de valeur, vol…) contre lesquelles vous pouvez ou avez l’obligation de vous protéger.

Le courtier va à la fois jouer le rôle de :

• diagnostiqueur de risques en s’adaptant à la nature de votre situation patrimoniale (prépondérance immobilière, financière) et vous proposer les produits d’assurance adaptés ;
• négociateur ou comme pour le courtier en crédit, le courtier en assurance va faire jouer la concurrence pour vous proposer les meilleures polices d’assurance au meilleur prix.

En somme, le courtier en assurance s’intéresse à la conservation de votre patrimoine et au coût de cette conservation afin de maximiser ses rendements réels.