Epargne retraite : quelle différence entre PER, PERIN, PERP, PERCO et PERECO ?

Dans l’univers complexe de l’épargne retraite, différents produits se distinguent, chacun avec ses spécificités, avantages et cibles. Le PER, PERIN, PERP, PERCO, et PERECO : ces acronymes, bien que familiers pour certains, peuvent sembler ésotériques pour d’autres. Pourtant, comprendre leurs nuances est essentiel pour choisir le véhicule d’épargne le plus adapté à sa situation et optimiser sa préparation à la retraite. Dans cet article, nous allons décrypter et comparer ces différentes solutions, afin de vous offrir une vision claire et complète des options qui s’offrent à vous dans le domaine de l’épargne retraite.

Le PER (Plan Épargne Retraite) : Comprendre le mécanisme d’une épargne retraite polyvalente

Le PER, ou Plan Épargne Retraite, est une solution d’épargne dédiée à la préparation de la retraite. Conçu pour aider les professionnels à accumuler un capital, le PER assure un revenu supplémentaire une fois que l’activité professionnelle prend fin. Grâce à ses caractéristiques flexibles, les bénéficiaires peuvent choisir de percevoir les fruits de leurs versements et leurs plus-values, soit sous forme de rente viagère, soit en capital.

Ce qui distingue particulièrement le PER est sa structure tripartite. Il se compose de trois compartiments distincts :

1. PER Individuel : Destiné aux particuliers souhaitant épargner à leur propre rythme.
2. PER Collectif : Un système d’épargne mis en place par les entreprises pour leurs salariés.
3. PER Obligatoire : Offrant des avantages spécifiques pour certains groupes professionnels.

L’un des atouts majeurs du PER est sa capacité à s’adapter à l’évolution de la carrière d’un professionnel. Que vous soyez salarié, travailleur indépendant, ou que vous changiez de statut au fil des années, le PER propose un socle commun, garantissant une continuité dans l’épargne. Les épargnants jouissent ainsi d’une seule et unique enveloppe consolidant l’ensemble de leurs droits à une pension complémentaire.

Il est important de noter qu’à compter du 1er octobre 2020, le PER a officiellement pris le relais, fusionnant et remplaçant tous les dispositifs d’épargne retraite qui existaient auparavant, tels que le PERP, Préfon, Madelin, PERCO, Corem, et l’Article 83.

Le PER Individuel (PERin) : Le remplaçant évolué du PERP et du contrat Madelin

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERin ou PERI) est venu moderniser le paysage des solutions d’épargne retraite individuelles. Direct successeur du PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire) et du contrat Madelin, conçu spécifiquement pour les travailleurs non-salariés (TNS), le PERin intègre également les avantages des contrats destinés à des catégories professionnelles spécifiques comme la Prefon pour les fonctionnaires ou encore la Corem.

L’une des principales forces du PERin est son accessibilité universelle. Qu’il s’agisse d’un salarié, d’un indépendant, d’un étudiant ou même d’un demandeur d’emploi, le PERin est une option ouverte à tous, sans distinction d’âge ou de statut professionnel.

Mais le PERin ne se contente pas de remplacer ses prédécesseurs; il innove et élargit les horizons de l’épargnant :

• Sorties diversifiées : En plus des sorties anticipées traditionnelles, le PERin introduit la possibilité d’utiliser le capital épargné pour l’acquisition d’une résidence principale.
• Flexibilité à la retraite : Lorsque l’heure de la retraite sonne, les épargnants peuvent choisir entre une rente viagère, un capital unique, ou encore des versements fractionnés adaptés à leurs besoins. Pour ceux qui souhaitent le meilleur des deux mondes, le dispositif mixte permet de combiner un versement capital et une rente.
• Plus de contrôle pour les TNS : Pour les travailleurs non-salariés, le PERin apporte une souplesse accrue par rapport au contrat Madelin. Ils profitent de plus de latitude concernant la fréquence et le montant des versements, permettant une gestion plus adaptée à leur situation financière.

Le PER Entreprise Collectif (PERCOL) : L’évolution moderne du PERCO

Le Plan d’Épargne Retraite Entreprise Collectif (PERCOL), souvent référencé sous des appellations telles que PEREC, PERECO ou PERECOL, est la version contemporaine et améliorée du traditionnel PERCO. Conçu comme un outil d’épargne facultatif, le PERCOL est un avantage distinct offert par les entreprises à leurs employés.

Contrairement au PER individuel, c’est l’entreprise qui met en place ce dispositif pour le bien-être financier de ses collaborateurs. Son alimentation provient de différentes sources :

• Dispositifs d’épargne salariale tels que la participation, l’intéressement, et le compte épargne-temps.
• Versements volontaires des salariés. Ces contributions peuvent être amplifiées par un abondement généreux de l’employeur, donnant ainsi aux employés une motivation supplémentaire à épargner pour leur avenir.

Un autre avantage notable du PERCOL est sa flexibilité en matière de mobilité professionnelle. Si un salarié change d’entreprise, il peut transférer les fonds d’un PERCO existant vers un nouveau PERCOL, garantissant ainsi la continuité de ses efforts d’épargne retraite.

Le Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Obligatoire (PEROB) : Successeur de l’article 83

Le Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Obligatoire, plus couramment appelé PEROB, est le digne remplaçant du traditionnel contrat collectif Article 83, mis en place par les entreprises pour le bien-être financier de leurs salariés. Le PEROB offre une variété de canaux de contribution :

• Versements facultatifs provenant des dispositifs d’épargne salariale.
• Abondement de l’entreprise pour renforcer l’engagement envers les salariés.
• Versements volontaires des salariés souhaitant augmenter leur capital retraite.

Cependant, sa caractéristique distinctive est de capter principalement les sommes découlant des versements obligatoires, à la fois de la part de l’employeur et du salarié, garantissant ainsi un apport régulier au plan.

Les entreprises qui disposent simultanément d’un PER collectif et d’un PER obligatoire ont désormais la possibilité de les fusionner, formant ainsi un Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise unifié pour une gestion simplifiée et optimisée.

Conclusion  

Pour réunir son épargne retraite, et profiter des avantages du PER, la Loi Pacte offre la possibilité de transférer les sommes de ces anciens contrats vers un PER. Ainsi, vous pourrez bénéficier de frais plus bas et d’une gestion globale de votre épargne retraite en centralisant vos économies dans un seul et même placement.

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