Lorsqu’il s’agit de préparer sereinement sa retraite, le Plan Épargne Retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour de nombreux Français. Cependant, une question revient souvent : combien de temps dure un PER ? Cette durée n’est pas simplement le temps pendant lequel vous cotisez, elle englobe aussi la période de versement de la retraite. Dans cet article, nous allons explorer en détail la durée de vie d’un PER, les différentes étapes de sa maturité et les éléments à prendre en compte pour optimiser votre épargne.
A quel âge ouvrir un PER ?
Le Plan Epargne Retraite (PER) est pensé comme un produit d’épargne de (très) longue durée, mais il ne comporte pas de durée minimum. Vous pouvez choisir d’ouvrir un PER à n’importe quel âge (sauf après le départ à la retraite). Dans la mesure où le plan épargne retraite (PER) est destiné à améliorer les revenus de son titulaire à la retraite, deux conseils se cumulent :
- commencer le plus tôt possible, pour engranger le maximum d’économies en profitant des avantages fiscaux du PER lorsque la situation du foyer le permet. Il faut également garder à l’esprit qu’un PER est un placement où le capital est bloqué (sauf cas de déblocage anticipé) ;
- en cas d’année faiblement imposée, il est possible de ne pas effectuer de versements et de les reporter sur une année ultérieure.
Récupérer les sommes du PER par anticipation
La durée de vie d’un plan épargne retraite peut être plus courte qu’initialement prévu, et le déblocage anticipé autorisé dans certains cas. En effet, le législateur permet au titulaire d’un tel plan de récupérer les sommes placées lorsque des événements peuvent modifier fortement son environnement financier. Il en est ainsi :
- Lors du décès du conjoint ou du partenaire de Pacs,
- En cas d’invalidité du titulaire du plan, de ses enfants, son conjoint ou partenaire de Pacs,
- Lorsque les droits au chômage du titulaire prennent fin,
- S’il y a situation de surendettement : la commission de surendettement demande le déblocage de l’épargne,
- Si la personne cesse son activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire,
- pour permettre l’acquisition de la résidence principale.
Les sommes débloquées lors d’un accident de la vie sont exonérées d’impôt mais soumises aux prélèvements sociaux. Dans le cas du capital touché pour acquérir la résidence principale, il est fiscalisé comme le capital récupéré au terme du plan.
La vie du PER peut se poursuivre après la retraite
Une fois à la retraite, l’épargnant peut enfin profiter des sommes versées sur son Plan Épargne Retraite. La grande nouveauté du PER individuel est le choix offert à l’adhérent entre une sortie en rente, en capital ou un mix des deux. Mais le départ à la retraite ne signifie pas forcément la fermeture du PER. S’il est désormais en droit de clore son contrat, le titulaire du compte peut également décider de continuer à cotiser dans une perspective successorale. Toutefois, les versements ne pourront pas bénéficier d’une déductibilité.
A noter : un âge limite de sortie peut être prévu contractuellement. C’est à vérifier avant de signer le contrat. Si l’épargnant ne liquide pas son PER à la retraite, la durée de vie de son contrat est liée à la vie de son titulaire. Lorsque le titulaire d’un plan d’épargne retraite décède, le PER est clôturé. L’épargne ainsi constituée est versée aux héritiers ou bénéficiaires désignés au contrat d’assurance, selon les règles de l’assurance vie. L’épargne est intégrée à la succession si le PER est ouvert sous forme de compte titres.
Le PER Nalo a-t-il un âge limite ?
Le PER Nalo ne prévoit pas d’âge limite de déblocage, vous pouvez donc choisir de récupérer votre épargne quand vous le souhaitez, à partir de l’âge légal de départ à la retraite (hors cas de déblocage anticipé).
En choississant Nalo, vous faites aussi le choix d’un PER avantageux. Il s’agit du seul PER qui bâtit une allocation entièrement sur-mesure pour chaque client. Concrètement, l’algorithme n’applique aucun profil de risque type (prudent, équilibré, dynamique) : il construit chaque portefeuille en fonction de votre situation, et sécurise progressivement vos investissements tout au long de votre vie. Et cela pour un tarif en moyenne 2 fois moins élevé que chez les acteurs traditionnels : 1,6 % par an, tout compris, sans frais cachés.
Fin de vie du PER, quel mode de sortie choisir ?
Une fois que vous avez liquidé vos droits à la retraite, vous pouvez récupérer l’argent présent dans votre PER. Il existe différents modes de sortie : en capital, en rente ou une combinaison des deux.
Retrouvez les conseils d’Albert d’Anthoüard sur le choix du mode de sortie du PER dans cette vidéo :
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