L’assurance-vie, malgré son appellation, se révèle bien plus complexe et polyvalente qu’on ne pourrait le croire au premier abord. Derrière ce nom qui évoque principalement la sécurité financière en cas de décès, se cachent en réalité une diversité de facettes et d’utilisations qui en font l’un des outils financiers les plus intrigants et puissants. Plongeons dans l’univers méconnu de l’assurance-vie pour découvrir pourquoi ce contrat porte mal son nom et comment il peut façonner votre avenir financier de manière bien plus étendue que vous ne l’imaginiez.
Les origines de l’assurance-vie
On peut faire remonter les origines de l’assurance-vie au XIVe siècle. Ce sont d’abord la vie des hommes, formant l’équipage des navires, qui était assurée ; notamment celle du capitaine et des officiers. Les marins payaient une cotisation avant leur départ à des “assureurs” qui mutualisaient le risque. L’aventurier qui revenait vivant de son périlleux voyage recevait une prime d’un montant bien supérieur à sa cotisation. Les morts payent, les vivants célèbrent.
En 1681, conformément à la doctrine catholique, Colbert interdit l’assurance-vie parce que “l’homme n’a pas de prix”.
En réaction à cette interdiction, les premières tontines font leur apparition en 1689. Dans ces tontines, une centaine de personnes faisaient pot commun d’un montant forfaitaire au début de l’année. Les tontiniers encore vivants à la fin de l’année se partageaient le butin. A l’époque on estimait que sur 100 personnes, 6 mouraient au cours de l’année, les gains potentiels étaient donc d’environ 6% par an.
Ce système d’épargne rencontra un certain succès au XVIIIe et au XIXe siècle.
Cependant, un arrêté royal de 1787 donne naissance à la première assurance sur la vie officielle :
“Le conseil royal autorise les compagnies d’assurance sur la vie et contre les incendies” Arrêt N°4003 de l’édit de Versailles, 3 Novembre 1787.
Ces nouveaux contrats d’assurance-vie vont prévaloir tout au long du XIXe siècle puis ils seront délaissés au début du XXe, parce qu’ils ne protégeaient pas suffisamment de l’inflation, qui était à l’époque importante et volatile.
L’assurance-vie telle qu’on la connaît apparaît en 1969, avec l’autorisation des contrats en unités de compte à capital variable mobilier ou immobilier.
Le développement des marchés financiers dans les années 80 va entraîner un réel boom de ces contrats devenus produit d’épargne et d’investissement.
Assurance vie ou assurance-décès ?
Les Français font très souvent la confusion entre assurance-vie et assurance décès. Pourtant elles sont très différentes l’une de l’autre :
L’assurance décès est un produit purement assurantiel : dans ces contrats d’assurance, vous réalisez des versements qui conditionnent un capital à verser au bénéficiaire de votre choix lorsque vous décédez, afin de lui apporter une aide financière. Néanmoins, vous ne pourrez en aucun cas bénéficier de ce capital au cours de votre vie.
L’assurance-vie peut être assimilée à un compte permettant de réaliser des investissements financiers, comme le PEA ou le compte-titres. Cependant, il possède d’une part, une clause permettant de choisir les bénéficiaires en cas de décès, et d’autre part une fiscalité avantageuse.
L’assurance-vie pour investir
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant de réaliser des investissements variés à travers le monde : actions, obligations, fonds d’investissement et même fonds immobiliers. Par ailleurs, le patrimoine investi n’y est pas bloqué et les plus-values réalisées sont, en grande partie, exonérées de l’impôt sur le revenu. Cela en fait une enveloppe fiscale très intéressante.
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L’assurance-vie en cas de décès, la clause bénéficiaire
En revanche, les assurances vie ont toutes une clause bénéficiaire. Cette clause prévoit de faire bénéficier votre contrat aux personnes de votre choix en cas de décès.
L’avantage de l’assurance-vie est d’être hors succession. C’est-à-dire que ce sont les personnes désignées par vos soins qui bénéficieront du capital investi après votre décès, là encore, avec une fiscalité avantageuse. De plus, les montants investis dans une assurance-vie ne viennent pas s’ajouter au montant des autres biens transmis.
Notez que si le(s) bénéficiaire(s) décède(nt) avant l’assuré, la clause peut être caduque : les sommes n’iront pas aux bénéficiaires après le décès de l’assuré mais aux héritiers de ce dernier. Il est donc important de rédiger correctement la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie.
L’essentiel
L’histoire fascinante de l’assurance-vie : Remontez dans le temps jusqu’au XVIe siècle pour découvrir les origines intrigantes des assurances-vie, qui ont été conçues pour sécuriser les courageux navigateurs en mer. Cette ancienne pratique a évolué pour devenir un outil financier moderne, offrant bien plus que la simple assurance décès.
Un produit d’investissement d’aujourd’hui : L’assurance-vie a parcouru un long chemin depuis ses débuts. Aujourd’hui, elle est principalement utilisée comme un produit d’investissement stratégique, offrant un moyen unique de faire fructifier votre argent. Cependant, il est important de ne pas la confondre avec une simple assurance décès, car elle offre une gamme beaucoup plus large d’options et d’avantages financiers.
La puissance de la clause bénéficiaire : Plongez dans l’univers de la planification successorale avec la clause bénéficiaire de l’assurance-vie. Cette disposition vous permet de léguer vos investissements à un être cher ou à toute autre personne de votre choix. Découvrez comment cette clause offre une flexibilité et une personnalisation exceptionnelles pour la transmission de votre patrimoine.
A propos de Nalo
Nalo est un service d’investissement financier. Pour réaliser vos investissements, nous avons choisi l’assurance-vie comme enveloppe fiscale parce que sa fiscalité est très avantageuse et elle permet de diversifier son portefeuille.
Chez Nalo, nous vous accompagnons dans l’élaboration d’une allocation diversifiée, construite sur-mesure, en fonction de vos objectifs financiers et de votre environnement patrimonial.
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