Entrer dans la trentaine marque une étape cruciale dans la vie financière. C’est le moment idéal pour se poser des questions essentielles sur l’épargne et les investissements. Mais comment bien épargner et quels placements privilégier à 30 ans ? Dans cet article, nous abordons les stratégies d’épargne les plus efficaces pour ceux qui entament cette décennie déterminante. De l’importance de l’épargne de précaution à l’investissement dans des actifs diversifiés, découvrez comment maximiser votre potentiel financier à un âge où établir des bases solides pour votre avenir est primordial.
À 20, 30 ou 40 ans, les problématiques de placement ne sont pas les mêmes. D’abord parce que la notion de « court », « moyen », « long » terme n’est pas la même. On a généralement une structure familiale qui change et des ressources financières qui évoluent. Voici les bons réflexes à avoir à 30 ans pour bien investir.
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Ce qu’il faut savoir avant d’investir
A 30 ans, il s’agit peut être de vos premiers placements et il est important de connaître les principaux instruments financiers, les différents supports sur lesquels vous pouvez investir. Fonds communs de placement, assurance-vie, compte de titres, trackers (ETF)… Voici l’essentiel.
Les différents supports d’investissement financiers
Les actions
Investir en actions (parts d’entreprises) présente un potentiel de gain important en contrepartie de fluctuations importantes, à la hausse comme à la baisse. Les actions sont à privilégier à long terme, car leur tendance haussière prennent alors le dessus sur les fluctuations.
Les obligations
Les obligations sont des prêts aux entreprises ou aux états. Elles présentent un potentiel de gain modéré, plus faible que les actions. Mais elles ont l’avantage d’avoir de plus faibles fluctuations. On dit que leur volatilité est plus faible.
Les fonds d’investissement
Les fonds d’investissements, plus précisément organismes de placements collectifs en valeurs mobilières (OPCVM), sont des paniers d’actions ou d’obligations. Ces fonds sont gérés par des professionnels qui sélectionnent ces actions et/ou obligations. Ils permettent donc d’accéder à des portefeuilles d’investissements diversifiés, de plusieurs dizaines ou centaines de titres, sans avoir à choisir soit même les titres.
Les ETF ou fonds indiciels cotés
Un ETF (Exchange Traded Fund), aussi appelé tracker ou fonds indiciel, est un fonds d’investissement composé d’actions ou d’obligations provenant de plusieurs centaines d’entreprises (ou des obligations de plusieurs Etats). La gestion d’un fonds indiciel est automatisée : celui-ci réplique un indice boursier en suivant fidèlement son évolution. L’avantage des ETF est d’avoir des frais réduits par rapport aux fonds d’investissements classiques (5 à 10 fois plus faible). C’est ce support que nous recommandons.
Les supports d’investissement évoqués précédemment doivent être achetés au sein d’un compte ou d’un contrat , on parle d’enveloppe fiscale. Les enveloppes fiscales se différencient par les avantages fiscaux qu’elles offrent et les contraintes qu’elles imposent.
Les différentes enveloppes fiscales pour réaliser vos investissements
Pour loger vos actifs financiers, vous devrez choisir un compte. Plus précisément, on parle d’enveloppe fiscale. Trois choix s’offrent à vous.
Le Compte-titres
Un compte-titres offre une grande flexibilité pour investir dans un large éventail de valeurs mobilières. Il permet de détenir et de gérer divers types de titres financiers, y compris des actions, des obligations, et des fonds d’investissement. Ce compte est également adapté pour des instruments financiers plus complexes et spéculatifs tels que les warrants et les options, offrant ainsi aux investisseurs une opportunité d’élargir leur stratégie d’investissement.
Toutefois, il est important de noter que le compte-titres ne bénéficie d’aucun avantage fiscal spécifique. Les gains réalisés sur ce type de compte sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cette absence de traitement fiscal privilégié peut être un inconvénient comparé à d’autres enveloppes d’investissement telles que le Plan Épargne en Actions (PEA) ou l’assurance-vie, qui offrent des avantages fiscaux sous certaines conditions.
Cela dit, le compte-titres reste un outil précieux pour les investisseurs qui cherchent une grande liberté dans leurs choix d’investissement, sans les restrictions imposées par des enveloppes fiscales spécifiques. Il convient particulièrement aux investisseurs expérimentés qui comprennent les risques associés à une large gamme de produits financiers et qui sont à l’aise avec la gestion active de leur portefeuille d’investissement.
En résumé, bien que dépourvu d’avantages fiscaux, le compte-titres peut être un choix judicieux pour ceux qui recherchent une diversification maximale et une flexibilité dans leur stratégie d’investissement. Il convient toutefois de l’évaluer en fonction de vos objectifs financiers personnels et de votre tolérance au risque.
Le PEA (Plan épargne en actions)
Le Plan Épargne en Actions (PEA) est un dispositif d’investissement en bourse qui se distingue par sa fiscalité avantageuse et sa spécificité d’investissement dans les titres d’entreprises françaises et européennes. Ce plan constitue un compte-titres dédié principalement à l’acquisition d’actions ou de certains fonds investissant dans des actions européennes, offrant ainsi une exposition intéressante aux marchés boursiers de la région.
Le PEA est particulièrement adapté aux investisseurs visant une stratégie à long terme. Sa structure est conçue pour encourager la détention d’investissements sur une période prolongée, car tout retrait avant les 8 premières années de son ouverture entraîne la clôture automatique du compte. Cette règle souligne l’importance de considérer le PEA comme un engagement à long terme.
Une caractéristique notable du PEA est sa fiscalité attrayante. Après cinq ans, les gains réalisés sur le PEA (plus-values et dividendes) sont exonérés d’impôt sur le revenu, bien qu’ils restent soumis aux prélèvements sociaux. Cette exonération fiscale le rend particulièrement attractif pour les investisseurs souhaitant optimiser leur fiscalité sur les gains boursiers.
En termes de plafond, le PEA est limité à un investissement maximal de 150 000 euros. Cette limite s’applique à l’ensemble des versements effectués sur le plan et non aux gains qui peuvent en résulter, permettant ainsi potentiellement à votre investissement de croître au-delà de ce plafond initial.
Il est aussi important de noter que chaque personne ne peut détenir qu’un seul PEA. Cette restriction souligne la nécessité de planifier soigneusement les investissements réalisés via ce véhicule, afin de maximiser son potentiel tout en respectant les règles établies.
L’assurance-vie
L’assurance vie se distingue comme une solution d’investissement polyvalente offrant une large gamme d’options, telles que des fonds d’investissement en actions et en obligations, des ETF (Exchange-Traded Funds), et même des fonds à capital garanti. Il est essentiel de ne pas confondre l’assurance-vie, qui est un véhicule d’investissement, avec l’assurance décès, qui est un produit de protection.
Ce type de placement se démarque notamment par ses avantages fiscaux notables. D’une part, il offre une défiscalisation progressive des plus-values, rendant les gains de long terme particulièrement attractifs. D’autre part, en cas de succession, les bénéficiaires profitent d’une imposition réduite, ce qui en fait un outil efficace pour la transmission du patrimoine.
Au-delà de ces bénéfices fiscaux, l’assurance vie brille par sa flexibilité. Vous pouvez effectuer des versements et des retraits à votre guise, ce qui vous permet de gérer vos investissements selon vos besoins et objectifs personnels.
Dans le cadre de vos investissements au sein d’une assurance vie, nous recommandons une allocation stratégique en ETF, combinant actions et obligations. Les ETF, réputés pour leur efficacité en termes de coûts et leur transparence, peuvent diversifier votre portefeuille tout en offrant une exposition à différents marchés. Cependant, il est crucial de choisir vos ETF en tenant compte de votre profil de risque, de vos objectifs financiers et de votre horizon d’investissement. Certains ETF peuvent présenter des niveaux de risque et des potentiels de gain variés, il est donc important d’effectuer une sélection réfléchie pour aligner vos investissements avec votre stratégie financière globale.
L’assurance vie, grâce à sa combinaison unique de flexibilité, d’avantages fiscaux et de diversité d’options d’investissement, se positionne souvent comme le choix privilégié pour une planification financière efficace et personnalisée.
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Trois objectifs pour investir à 30 ans
Investir par objectif consiste à définir un ou plusieurs projets d’investissement, ayant chacun un horizon d’investissement qui leur est propre, et à se munir d’un placement adapté en fonction de celui-ci. Votre prise de risque sera ainsi optimisée.
Voici 3 objectifs que vous pouvez raisonnablement vous fixer à 30 ans:
Se constituer une épargne de précaution
Il arrive que la vie prenne des tournants inattendus, tels que la perte d’un emploi, un déménagement à l’étranger, ou l’arrivée d’un enfant. Ces événements peuvent bousculer votre quotidien et vos finances. Pour naviguer à travers ces imprévus sans compromettre vos projets à long terme, il est crucial d’avoir une épargne de précaution suffisante. Cette réserve financière agit comme un « matelas de sécurité », vous permettant de faire face aux dépenses imprévues sans puiser dans vos investissements à long terme, préservant ainsi la stabilité de votre avenir financier.
Dans ce contexte, la sécurité et la liquidité de votre épargne de précaution sont prioritaires par rapport à la performance du placement. Bien que le montant nécessaire varie selon les besoins spécifiques de chaque foyer, il est généralement recommandé de disposer d’une réserve d’urgence capable de couvrir vos dépenses essentielles pour une durée de trois à six mois.
Pour constituer cette épargne de précaution, nous conseillons une allocation équilibrée avec une prise de risque modérée. Un mélange prudent comprenant 20 à 30% d’actions peut offrir une croissance potentielle tout en minimisant les risques. Cette approche vous assure une protection adéquate contre les imprévus, tout en maintenant une certaine progression de votre capital.
Anticiper sa retraite
Face à l’allongement des durées de cotisation et à la diminution potentielle des pensions, anticiper votre retraite dès la trentaine est une démarche essentielle. Commencer tôt vous permet de répartir votre effort d’épargne sur une plus longue période, rendant l’accumulation de votre capital retraite plus gérable. Par exemple, instaurer des versements mensuels réguliers, même de faible montant, peut s’avérer une stratégie efficace.
À 30 ans, avec un horizon de placement à long terme, vous pouvez vous permettre une prise de risque plus élevée pour bénéficier d’un potentiel de gain plus important. Il est donc conseillé d’orienter majoritairement votre portefeuille de retraite vers des actions, avec une allocation comprise entre 70 et 100%. La volatilité des marchés d’actions ne devrait pas être un obstacle à cet âge, car le temps joue en votre faveur pour amortir les fluctuations du marché.
À mesure que vous vous rapprochez de l’âge de la retraite, il est judicieux de réajuster progressivement votre allocation d’actifs. Les actions, plus volatiles, devraient progressivement céder la place à des investissements en obligations, qui sont généralement moins risqués. Les obligations, qui consistent en des prêts aux entreprises et aux États, offrent une stabilité accrue. Cette stratégie permet de maximiser votre potentiel de gain pendant la phase active d’épargne, puis de sécuriser votre capital au moment où vous en aurez le plus besoin, c’est-à-dire à la retraite.
Préparer un achat immobilier
Planifier un achat immobilier à l’avance est une stratégie judicieuse pour constituer un apport significatif. Votre choix en termes de risque d’investissement doit être aligné avec le délai prévu pour cet achat. Si votre objectif est de réaliser cet achat dans un délai inférieur à 5 ans, il est conseillé d’opter pour une prise de risque faible. En revanche, si vous envisagez cet achat sur un horizon de plus de 10 ans, vous pouvez vous permettre une prise de risque plus élevée.
Cette stratégie repose sur la compréhension des cycles économiques, qui durent généralement entre 7 et 10 ans. Dans un tel cadre temporel, une phase de récession est généralement suivie par une période de croissance. Cette dynamique réduit le risque de subir des pertes sur le long terme.
Dans cette optique, pour un horizon d’investissement plus long, il est conseillé de privilégier des actifs plus risqués, comme les actions, qui offrent un potentiel de gain plus important. À mesure que vous vous rapprochez de l’échéance de votre achat immobilier, il est prudent de réorienter progressivement votre portefeuille vers des placements moins risqués, tels que les obligations et les fonds à capital garanti, afin de stabiliser votre investissement et de sécuriser votre apport pour l’achat prévu.
Comment construire votre portefeuille ?
| Prise de risque en fonction de l’horizon temporel | |||
| Echéance du projet | 2 ans | 5 ans | 10 ans |
| Part d’actions | < 15% | ~30% | ~60% |
A savoir
Nalo a mis en place une technologie unique en France qui permet d’investir par objectifs, en vous permettant de définir autant de projets et d’horizons d’investissement que souhaités. Vous déterminez un investissement dédié à chacun de ces projets au sein d’un même et unique contrat d’assurance-vie (vous permettant de profiter de l’antériorité fiscale pour l’ensemble des investissements). Nous mettons en place une stratégie d’investissement dédiée à chacun de vos objectifs, afin que le risque pris soit en adéquation permanente avec l’horizon d’investissement souhaité.
Par ailleurs, vos investissements sont quasi-exclusivement réalisés via des ETF. Nous nous efforçons d’automatiser les tâches à faible valeur ajoutée, afin de vous offrir un service de qualité, avec les frais parmi les plus faibles du marché.
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Référence
8 Tips for Investing in Your 30s – http://money.usnews.com/investing/slideshows/8-tips-for-investing-in-your-30s?slide=5
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