L’Essentiel
- La rente est un produit financier garantissant un revenu régulier à son bénéficiaire.
- Le montant et la régularité des versements de ce revenu peuvent différer selon les types de contrat de rente
- La rente s’adresse essentiellement aux retraités.
Définition de la rente
La rente est un contrat entre un particulier, dit le crédirentier, et une compagnie d’assurance dans lequel le particulier effectue un paiement et obtient en retour un revenu versé régulièrement, à partir du premier paiement ou d’une certaine date dans le futur déterminée à l’avance. C’est un produit financier principalement utilisé par les retraités, puisqu’il constitue une source de revenu stable.
Lorsque le particulier effectue les paiements à la compagnie d’assurance et fournit des fonds à sa rente, on parle de phase d’accumulation. Lorsque les versements de la compagnie d’assurance débutent, on parle de phase de paiement.
Les termes d’une rente
La plupart des termes de la rente peuvent être adaptés au particulier. Il est ainsi possible de combler la phase d’accumulation en un seul paiement, ou bien d’effectuer plusieurs paiements réguliers. On peut choisir de percevoir la rente immédiatement, on parle alors de rente immédiate, ou bien à partir d’une certaine date, on parle alors de rente différée. Enfin, dans le cas d’une rente viagère, les paiements seront effectués jusqu’au décès du titulaire de la rente, alors qu’une rente certaine offrira des paiements durant une période limitée dans le temps, indépendamment de la vie du bénéficiaire de cette rente.
Une rente viagère diminue bien évidemment le montant de chaque versement de la compagnie d’assurance, mais permet en retour de s’assurer de ne pas épuiser ses fonds avant la fin de sa vie.
Une rente peut être fixe, variable, ou indexée. Une rente fixe rémunère le client à l’aide d’un taux fixe, généralement assez modeste : souvent légèrement supérieur d’un certificat de dépôt.
Une rente variable offre l’opportunité d’un revenu supérieur, mais est également plus risquée : le taux est dépendant de la performance d’un certain nombre de placements effectués à l’aide de l’argent contenu dans la rente.
Une rente indexée constitue une sorte d’entre deux : elle garantit un montant minimum de paiement, mais une autre part du revenu est directement liée à la performance de certains placements, de la même manière que dans le cas d’une rente variable. Cette sécurité ajoutée à la perspective de bons retours offerte par la rente variable se paye le plus souvent par un coût initial plus élevé.
Enfin, la régularité et le montant des paiements peuvent être fixés au préalable, ou prévoir une accélération/augmentation dans le cas où la fin de vie du bénéficiaire approcherait, dans le cas d’une maladie en phase terminale par exemple.
Qui achète une rente ?
La rente est un produit financier s’adressant aux individus recherchant une source stable et sûre de revenu. Un contrat d’assurance-vie en rente viagère est un exemple de rente, dans lequel un individu cotise pendant un certain nombre d’années, généralement la durée de sa vie active, avant de recevoir un revenu fixe durant ses années de retraite. Notez que dans une assurance-vie, la sortie en rente est optionnelle et non obligatoire.
Une rente immédiate peut également être utilisée par des individus ayant reçu une importante somme d’argent subitement, comme dans le cas d’une victoire à la loterie. L’individue paie alors une grande somme d’argent à la compagnie d’assurance, qui lui reversera sous la forme de paiements réguliers dans le futur. Ceci permet au bénéficiaire de la rente de s’assurer de ne pas dépenser trop rapidement la totalité de ses gains et, dans le cas d’une rente viagère, de se couvrir contre un risque de longévité : il aura des revenus jusqu’à la fin de sa vie même s’il vit très vieux.
Le régime de retraite français est une forme de rente, dans lequel l’Etat français joue le rôle de l’assureur. La phase d’accumulation correspond à la vie active du travailleur, qui cotise à chaque salaire, avant de percevoir un revenu régulier une fois à la retraite : la phase de paiement.
