Le Plan d’Épargne Retraite, est bien plus qu’un simple produit financier. Il incarne votre passeport vers une retraite épanouie et financièrement sécurisée. De la diversification de votre épargne sur des actifs financiers variés à la réduction astucieuse de vos impôts, en passant par l’utilisation du PER pour réaliser votre rêve immobilier, découvrez pourquoi ouvrir ce type de placement dès à présent.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite est un produit d’épargne à long terme spécialement conçu pour vous permettre de préparer financièrement votre retraite par capitalisation. Il a été introduit en France pour simplifier et harmoniser les différents produits d’épargne retraite existants, tels que le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP), le Contrat Madelin, et le Plan d’Épargne Retraite Entreprise (PERE).
Quels sont les avantages à ouvrir un PER en 2024 ?
Les avantages à souscrire un PER sont nombreux. Outre faire fructifier votre épargne pour votre retraite, il offre des avantages fiscaux très intéressants pour réduire vos impôts, ou dans sa dimension PER assurance, protéger vos proches en cas de décès.
Vous avez donc tout intérêt à ouvrir un PER le plus tôt possible pour profiter de ses avantages.
Lire aussi : Exploration des multiples avantages du Plan Épargne Retraite (PER) en 2024
Capitaliser votre épargne retraite sur des actifs financiers diversifiés
Le PER est une enveloppe fiscale dont les avoirs sont placés sur des supports de différentes natures :
- OPCVM (monétaire, actions, obligations…);
- ETF (ou trackers) qui sont des fonds cotés en Bourse reproduisant un indice spécifique, généralement moins coûteux que les OPCVM;
- SCPI, SIIC permettant d’investir indirectement dans l’immobilier;
- Fonds euros, pour sécuriser tout ou partie de votre capital.
La variété des supports disponibles vous permet de diversifier votre épargne retraite, optimisant ainsi le rapport entre rentabilité et risque.. Ainsi, sur une longue période, bien que certains actifs soient risqués (actions cotées notamment), le niveau de risque de perte en capital est relativement faible. D’un autre côté, vos gains se capitalisent puisqu’ils sont automatiquement réinvestis dans de nouveaux supports, en accord avec la stratégie de placement de votre portefeuille.
Conseils de Nalo : Pour maximiser la capitalisation de votre épargne retraite et profiter pleinement de l’effet boule de neige des intérêts composés, vous avez tout intérêt à ouvrir le plus tôt possible votre PER.
Défiscaliser vos revenus grâce au PER
Pour vous inciter à épargner pour votre retraite, le PER prévoit un dispositif de défiscalisation des versements volontaires.
À chaque versement, vous pouvez :
- déduire fiscalement le versement de votre revenu imposable dans une certaine limite. Auquel cas, les versements déduits seront imposables à la sortie ;
- ne pas les déduire. Dans ce cas, les versements ne seront pas imposables à la sortie.
Pour un salarié, le plafond de déduction est fixé annuellement à hauteur de 10 % de ses revenus professionnels dans la limite de 35 194 euros.
Dans la mesure où cette déduction s’applique sur vos revenus imposables, plus votre taux marginal d’imposition est élevé, plus vous réaliserez des économies d’impôt.
Exemple : Si vous êtes dans la tranche d’imposition des 30 %, la déduction fiscale d’un versement de 1 000 euros vous permet d’économiser 300 euros d’impôt environ.
La souscription d’un PER pour préparer un achat immobilier
Si le Plan Epargne Retraite est en principe conçu pour préparer votre retraite, il est possible de poursuivre un objectif secondaire avec cette enveloppe comme l’achat de votre résidence principale.
En effet, l’épargne logée dans un PER est normalement bloquée jusqu’à la retraite de son souscripteur, mais il existe des exceptions pour son déblocage anticipé. C’est le cas de l’achat de la résidence principale.
Il est donc possible d’utiliser tout ou partie de vos avoirs du PER comme apport immobilier pour compléter un financement bancaire en vue d’acheter un bien immobilier.
Cette stratégie peut être très intéressante pour plusieurs raisons :
- Selon la trajectoire de valorisation de votre épargne et l’évolution du marché de l’immobilier, de véritables opportunités d’acquisition immobilière peuvent émerger. C’est le cas par exemple en 2024 où le marché de l’immobilier baisse tandis que les marchés financiers conservent un bon niveau de valorisation faisant augmenter le pouvoir d’achat immobilier de votre épargne;
- Être propriétaire de sa résidence principale à sa retraite revient à bénéficier d’une rente (défiscalisée) équivalente au montant du loyer que vous auriez dû payer;
- Le compartiment PER d’entreprise collectif permet de loger son épargne salariale et les éventuels abondements sans payer d’impôt sur le revenu ni de cotisations sociales. Votre épargne salariale bénéficie alors d’un levier fiscal important pour l’achat d’un bien immobilier.
En bref, ouvrir un PER quand on n’est pas encore propriétaire de sa résidence principale est une excellente stratégie pour se donner un jour l’opportunité de l’acquérir !
Lire aussi : Déblocage anticipé du PER et fiscalité : Guide complet et conseils pratiques
Optimiser sa transmission patrimoniale en cas de décès avec le PER assurance
Vous pouvez ouvrir deux formes de PER :
- le PER bancaire (ou compte titre) dont le fonctionnement est emprunté à celui du compte titre ;
- le PER assurance, comme celui proposé par Nalo.
Le PER assurance présente l’intérêt de fonctionner comme une assurance-vie dans sa dimension successorale. Ainsi, en tant que souscripteur, vous pouvez désigner des bénéficiaires qui percevront les avoirs de votre PER en cas de décès (le capital décès).
Comme pour l’assurance-vie, le capital décès transmis (constitué des versements réalisés avant les 70 ans du souscripteur) n’est pas soumis au droit commun des successions. Il est à la place assujetti à une fiscalité très avantageuse de l’assurance-vie en cas de décès (abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, puis imposition forfaitaire de 20 %).
Ainsi, ouvrir un PER assurance vous offre l’opportunité de préparer votre retraite tout en protégeant vos proches en cas de décès prématurés dans un cadre fiscal avantageux, avant la liquidation du plan.
Conseil de Nalo : Vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Ainsi, rien ne vous empêche de souscrire un PER assurance et un PER compte titre notamment pour profiter d’une gamme d’actifs plus importante.
Quel type de PER ouvrir ?
Outre la distinction entre le PER l’assurance et PER bancaire, le PER de la loi Pacte regroupe en son sein plusieurs types d’épargne retraite :
- l’épargne retraite individuel (PER individuel);
- l’épargne retraite entreprise (PER d’entreprise collectif);
- l’épargne retraite entreprise obligatoire (PER obligatoire).
Est-il possible d’ouvrir un PER d’entreprise collectif ou obligatoire ?
Le compartiment PER individuel peut être ouvert à l’initiative de toute personne majeure ayant la capacité de contracter, même retraitée.
Par contre, le PER d’entreprise collectif et le PER obligatoire sont ouverts à l’initiative de l’employeur :
- pour le PER d’entreprise, le salarié a le choix d’alimenter ou non son plan au moyen de versement volontaire ou en y logeant son épargne salariale ;
- pour le PER obligatoire, le salarié est obligé d’y souscrire.
Si vous disposez d’un PER au niveau de votre entreprise, vous avez tout intérêt à vous en servir pour votre épargne salariale en raison des avantages fiscaux en découlant.
Lire aussi : PER pour les indépendants : mode d’emploi
Quel mode de gestion du Plan Epargne Retraite choisir ?
Comme pour la plupart des contrats d’investissement, vous avez le choix entre différents modes de gestion de votre épargne retraite :
- la gestion libre où vous choisissez vous-même vos supports de placement particulièrement répandu chez les PER bancaires;
- la gestion conseillée où vous bénéficiez de conseils d’expert pour choisir vos placements ;
- la gestion pilotée permettant de déléguer vos choix d’investissement à des experts en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs.
Le PER en gestion pilotée est idéal pour les investisseurs débutants et/ou ceux qui veulent faire fructifier leur épargne retraite sans avoir à la gérer. On retrouve ce mode de gestion dans la plupart des PER assurance. C’est le cas par exemple du PER de Nalo.
Pourquoi préférer l’ouverture d’un PER individuel en ligne ?
Pour souscrire votre PER, vous avez le choix entre :
- ouvrir un PER en agence via des acteurs traditionnels comme votre banque ou votre assureur ;
- ouvrir un PER en ligne via un courtier spécialisé comme Nalo.
La souscription d’un PER en ligne présente de nombreux avantages indéniables par rapport à l’ouverture d’un PER en agence traditionnelle :
- Accessibilité et commodité : Vous pouvez ouvrir votre PER depuis chez vous, à tout moment qui vous convient. Plus besoin de prendre rendez-vous en agence, de faire la queue, ou de vous déplacer physiquement. Cela permet d’économiser du temps précieux ;
- Frais réduits : Les PER en ligne tendent à avoir des frais de gestion et des frais d’entrée moins élevés que les produits traditionnels en agence. Cela signifie que vous conservez une plus grande partie de votre épargne pour la retraite, ce qui est essentiel pour maximiser vos rendements à long terme ;
- Suivi en temps réel : Vous pouvez suivre en temps réel la performance de votre PER en ligne, accéder à vos relevés de compte et effectuer des ajustements si nécessaire. Cela vous permet d’avoir un contrôle plus direct sur votre épargne;
- Assistance en ligne : Même si vous n’êtes pas en agence, vous pouvez généralement bénéficier d’une assistance en ligne et par téléphone. Les conseillers en ligne sont souvent accessibles pour répondre à vos questions et vous aider dans la gestion de votre PER.
Les plus du PER Nalo : Le PER de Nalo se base sur un socle technologique de gestion pilotée de l’épargne par un robo-advisor combiné à des ETF. Notre objectif est de vous proposer une épargne retraite la plus performante possible en minimisant au maximum les frais de gestion. Les ETF, en ce qu’ils répliquent seulement un indice boursier, permettent de limiter les frais facturés par les supports. Les arbitrages pour orienter au mieux votre épargne se font alors au niveau de votre contrat PER grâce à notre robo-advisor. Ils rééquilibrent de manière intelligente et optimale (sans biais cognitifs) votre portefeuille en fonction de la conjoncture des marchés et de votre profil risque.
Les démarches pour souscrire un PER en ligne en 5 étapes
Ouvrir un PER en ligne avec Nalo prend moins de 10 minutes, il vous suffit de répondre à différentes questions pour mieux cerner votre profil d’investisseur et de nous transmettre quelques pièces justificatives.
Étape 1 : Répondre au questionnaire d’investisseur financier
Conformément à la directive européenne MIF 2, les entreprises d’investissement sont tenues de recueillir des informations sur les connaissances financières de leurs clients particuliers afin de garantir que le service proposé correspond à leur profil. À cet effet, vous devrez répondre à quelques questions sur le PER (Plan d’Épargne Retraite) et son fonctionnement.
Étape 2 : L’établissement de votre profil d’investisseur
Ensuite, nous allons établir votre profil d’investisseur. Puisque votre objectif est de préparer votre retraite, nous allons principalement déterminer votre horizon d’investissement en fonction de votre âge et définir votre profil de risque.
Conseil de Nalo : Profitez de cette étape pour nous indiquer si vous souhaitez investir de manière responsable. Notre PER est également disponible en version ISR (Investissement Socialement Responsable) pour intégrer des considérations éthiques à la gestion de votre épargne.
Enfin, vous devrez préciser comment vous souhaitez investir (sans engagement) :
- Le montant de votre premier versement (1000 € minimum)
- La décision de mettre en place ou non des versements programmés pour alimenter votre PER de manière régulière (par exemple, pour bénéficier de la stratégie du DCA, Dollar-Cost Averaging).
Étape 4 : La simulation sur mesure de votre investissement en PER
Grâce aux informations collectées, nous sommes en mesure de modéliser l’évolution de votre épargne au fil du temps en fonction de différents scénarios, qu’ils soient favorables ou non. Cette simulation vous offre un aperçu de la croissance de votre capital retraite en fonction de la durée de votre investissement. Veuillez noter que les données présentées ont un caractère indicatif.
Étape 5 : La souscription de votre PER
Pour ouvrir votre PER, il vous suffit de signer les différents contrats et d’effectuer votre premier versement. Cette étape implique la fourniture de divers documents justificatifs que vous pourrez facilement transmettre en ligne via notre interface sécurisée.
Vous souhaitez investir ?
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