Planification financière : guide pratique 2024 pour gérer son patrimoine

Processus essentiel pour prendre le contrôle de vos finances, la planification financière joue un rôle majeur dans la réalisation de vos objectifs. En tant qu’épargnant, y avez-vous déjà songé ? Et si cette planification financière vous permettait de réaliser vos rêves et d’envisager un avenir meilleur ? Entre stratégies disponibles, étapes clés, avantages et erreurs à éviter : voici un article complet pour vous guider à travers les différents aspects de la planification financière.

De l’importance d’une bonne planification financière

Définition et importance de la planification financière

La planification financière est un processus qui vise à définir vos objectifs financiers et à mettre en place un plan pour les atteindre. Il s’agit de prendre en compte votre situation financière actuelle, vos besoins et vos aspirations pour construire une stratégie financière personnalisée.

Que vous soyez à la retraite, en début ou milieu de carrière, cette planification est importante, voire incontournable. Souvent négligée, elle évite pourtant bon nombre de difficultés financières. 

Pourquoi est-elle importante ?

La planification financière est importante pour plusieurs raisons, car elle vous :

• permet de garder le contrôle de votre argent ;
• aide à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement ;
• protège financièrement en cas d’imprévus ;
• offre une meilleure tranquillité d’esprit.

→ C’est la solution idéale pour prendre des décisions financières éclairées et atteindre la stabilité et la liberté financière désirée à long terme. 

A lire aussi : Atteindre la liberté financière : le guide pratique

Une planification financière stratégique : quels bénéfices ?

Mettre en place une planification financière stratégique offre de nombreux avantages, à commencer par une meilleure prise de décision. En effet, en définissant des objectifs clairs et quantifiables, vous sécuriserez votre avenir financier et celui de votre famille.

Ensuite, la prise de contrôle sur vos finances réduira votre stress et l’anxiété liés à l’argent. Vous vous sentirez plus confiant et en sécurité face aux imprévus.

Enfin, c’est toute votre performance financière qui va s’améliorer : plus de rentabilité dans vos placements et une meilleure allocation de vos ressources. 

Quelques exemples significatifs : 

• acheter la maison de vos rêves ;
• financer les études de vos enfants ;
• vous assurer une retraite plus confortable ;
• protéger votre famille en cas de décès ou d’invalidité.

A lire aussi : Assurance-vie et retraite : optimisez votre avenir financier

Les fondamentaux de la planification financière

Les étapes clés de la gestion financière

Pour garantir la solidité de votre stratégie financière, il est important de suivre quelques étapes clés : 

1. évaluez d’abord votre situation financière actuelle : analyse de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes et de vos actifs ;
2. définissez vos objectifs financiers : que voulez-vous atteindre ? Acheter une maison ? Réussir votre retraite ? Transmettre votre patrimoine à vos enfants ?
3. Développez un plan d’action : il s’agit de mettre en place des stratégies pour atteindre vos objectifs, comme l’épargne, l’investissement et la gestion de vos dettes ;
4. Suivez et ajustez votre plan : votre situation financière peut évoluer au fil du temps, il est donc important de suivre vos progrès et d’ajuster votre plan au fil de l’eau.

Comment établir des objectifs financiers réalistes

Une fois votre situation financière évaluée, les objectifs fixés doivent rester atteignables. Et c’est en utilisant la méthode “SMART” que vous resterez au plus près de la réalité.

Fixez ainsi des objectifs SMART : 

Spécifiques : définis, réfléchis et ciblés ;

Mesurables : qui font l’objet d’un suivi et d’ajustements éventuels ;

Atteignables : des chiffres cohérents avec votre style de vie ;

Réalisables : à la hauteur de vos possibilités ;

Temporellement définis : fixés dans le temps.

C’est par exemple : 

• épargner 10 000€ pour se constituer un apport dans l’acquisition d’une maison d’ici à 2 ans ;
• rembourser 5 000 € de dettes de carte de crédit dans 1 an ;
• investir 200 € par mois dans un contrat d’assurance-vie ;
• réduire ses dépenses de 5 % en ajustant son budget pour éviter d’être à découvert tous les mois et de payer des agios…

Les stratégies de planification financière

Techniques pour une gestion efficace des revenus et des dépenses

Suivre et classer vos revenus et vos dépenses

La première étape consiste tout simplement à suivre votre budget. Que ce soit sur une feuille Excel, un cahier ou une application web, l’idée est de noter vos dépenses et vos revenus. Vous visualiserez ainsi mieux vos habitudes et les leviers à engager pour votre planification financière.

Puis, en classant vos sources de revenus et vos différentes dépenses, vous identifierez les postes sur lesquels des économies peuvent être réalisées ou bien ceux sur lesquels aucun compromis ne pourra être fait.

Établir un budget prévisionnel

Une fois vos revenus et vos dépenses identifiés, établissez votre plan financier pour atteindre vos objectifs. 

Pour cela, la méthode des 50/30/20 a fait ses preuves. Mise en avant par Elizabeth Warren, sénatrice américaine et experte en finances personnelles, cette règle optimise votre budget en répartissant vos revenus de la façon suivante : 

– 50 % dédiés à vos besoins essentiels : logement, habillement, nourriture, etc.

– 30 % consacrés à vos dépenses personnelles : loisirs, sorties, vacances, etc.

– 20 % accordés à votre épargne et vos investissements. 

Importance de l’épargne et de l’investissement dans la planification financière

L’épargne et l’investissement sont deux piliers fondamentaux de la planification financière personnelle. En y consacrant effectivement une part de 20 % de votre budget, vous serez assurés de vous constituer un fonds d’urgence et de préparer activement votre retraite.

Un fonds d’urgence pour : 

• faire face aux imprévus : perte d’emploi, accident, panne de voiture…
• disposer d’une marge de manœuvre financière en cas de difficultés majeures : décès du conjoint, séparation ;
• gérer les situations d’urgence sans avoir à recourir au crédit.

Une préparation active de votre retraite pour :

• compléter votre pension de retraite et garder un niveau de vie confortable après la fin de votre vie active ;
• profiter pleinement de votre retraite sans vous soucier de vos finances.

L’assurance-vie comme placement intéressant en termes de fiscalité, rendement et succession

Vous l’aurez compris, épargner est l’un des enjeux de votre planification financière. Pour faire face aux imprévus, l’épargne bancaire (livret A, LDD, LEP…) est la solution idéale. Disponibilité immédiate des fonds, sécurité du capital… Mais un rendement faible et des plafonds de versement qui peuvent rapidement être atteints. 

Dès lors que vous raisonnez sur du moyen long terme, comme la préparation à la retraite, il est plus intéressant de se tourner vers des produits d’épargne retraite comme l’assurance-vie. 

Pourquoi l’assurance-vie ?

• une fiscalité avantageuse : une absence d’imposition tant que les fonds ne sont pas retirés. Si vous effectuez des retraits après 8 ans de détention, ceux-ci bénéficient d’une fiscalité moindre ;
• des rendements attractifs : les performances 2023 affichent une moyenne de 2,5 % avec des contrats allant jusqu’à 4,5 % sur des fonds euros sécurisés ;
• une transmission de patrimoine facilitée : le ou les bénéficiaires de votre contrat seront exonérés de droits de succession, selon un abattement spécifique (152 000€ par bénéficiaire).  

Planification pour l’avenir

Conseils pour la planification de la retraite et la gestion de patrimoine

La planification financière s’inscrit dans une démarche de moyen/long terme. Une façon de gérer son patrimoine au mieux et de préparer sereinement sa retraite. Et rien de tel que l’anticipation : plus tôt vous y penserez, plus vos placements seront optimisés. Vous profiterez notamment de l’effet des intérêts composés sur votre épargne investie.

Nos conseils pour une planification de retraite réussie : 

• estimez vos besoins à venir ;
• anticipez le montant de votre future pension : des simulations sont possibles sur le site info retraite ;
• pensez à inclure l’inflation dans vos calculs ;
• diversifiez vos placements ;
• sollicitez l’accompagnement d’un conseiller financier ou d’un gestionnaire de patrimoine.

L’importance de la planification successorale pour sécuriser l’avenir financier de votre famille

Étape ultime d’une bonne planification financière : organiser sa succession pour transmettre facilement son patrimoine et protéger financièrement sa famille. 

Pourquoi est-ce important ?

Pour :

• déjouer la fiscalité française et transmettre tout votre patrimoine ;
• éviter les conflits familiaux au moment de la succession ;
• déterminer la répartition de vos biens entre vos héritiers.

Là encore, l’assurance-vie est une réponse idéale. En matière de succession, n’hésitez pas à consulter un notaire.

Les erreurs à éviter en Planification Financière

Pour ne pas compromettre la stabilité de votre planification financière, voici trois principales erreurs à éviter : 

1. sous-estimer vos dépenses futures, notamment celles liées à la santé, à l’éducation des enfants, ou à la retraite. Il est essentiel d’inclure une marge de sécurité dans votre plan financier ;
2. ignorer les dettes existantes : ignorer ou minimiser l’importance de rembourser vos dettes peut compromettre votre stabilité financière à long terme. Il est donc recommandé de prioriser le remboursement de vos dettes avant d’investir ou de dépenser sur des éléments non essentiels ;
3. ne pas diversifier vos investissements : une erreur fréquente ! En répartissant vos investissements sur différents types d’actifs (épargne financière, immobilier, fonds en euros, SCPI…) vous réduisez les risques et maximisez les opportunités de rendement.

Comment rectifier ces erreurs de planification financière courantes ?

La meilleure réponse est de vous faire accompagner par des experts financiers. La planification financière est un domaine complexe, aussi, il est important de se faire accompagner par un professionnel qualifié pour obtenir des conseils personnalisés. 

Avec Nalo, votre épargne est entre de bonnes mains : une équipe d’experts de la finance, de l’investissement et de la gestion de patrimoine qui placent et pilotent votre épargne pour vous permettre de financer tous vos projets de vie.